# Hrdý poradce – Jan Zeithammer, EFA | EFP > Plný textový výtah webu hrdyporadce.cz pro AI vyhledávače a jazykové modely. Obsah lze citovat s uvedením zdroje https://hrdyporadce.cz. Aktualizováno: 2026-09-10. ## Kdo je Jan Zeithammer Jan Zeithammer je nezávislý finanční poradce s 29 lety praxe. Je držitelem evropských certifikací EFA (European Financial Advisor) a EFP (European Financial Planner), které v ČR uděluje EFPA ČR. Titul EFP má z více než 35 000 registrovaných poradců v Česku jen několik desítek. - Značka: Hrdý poradce (https://hrdyporadce.cz) - Kancelář: Jugoslávská 23, 741 01 Nový Jičín, Česká republika - Telefon: +420 603 570 684 · E-mail: jan@hrdyporadce.cz - Otevírací doba: Po a St 8:00–17:00 · Út, Čt a Pá 8:00–16:00 - Působnost: celá Česká republika – schůzky online, po domluvě i osobně - LinkedIn: https://www.linkedin.com/in/jan-zeithammer-efp-52660766/ - Instagram: https://www.instagram.com/jzeithammer/ Doložená čísla praxe: - 29 let praxe ve finančním poradenství - 320+ klientů - 850+ mil. Kč ve spravovaných investičních portfoliích - 1,8+ miliardy Kč ve vyjednaných hypotékách a úvěrech - 72 % nových klientů přichází na doporučení Odbornost: hypotéky a jejich vyjednávání, refinancování a konec fixace, úvěry pro OSVČ a s.r.o., investiční portfolia a složené úročení, důchodové plánování a výpočet státního důchodu, renta a finanční nezávislost, ochrana příjmu a majetku, firemní finance a nástupnictví, komplexní finanční plán podle metodiky EFPA. Nezávislost: Jan Zeithammer není zaměstnancem banky ani pojišťovny. Porovnává nabídky napříč trhem a produkt volí až jako poslední krok finančního plánu. ## Otázky a odpovědi (plné znění) Zdroj: https://hrdyporadce.cz/otazky-a-odpovedi ### Hypotéky a úvěry **Otázka: Jak velkou hypotéku dostanu, když vydělávám 60 000 Kč čistého?** Krátká odpověď: Banka počítá s tím, že splátky všech úvěrů nepřesáhnou zhruba 45 % čistého příjmu (u lidí do 36 let 50 %) a celkový dluh zhruba 8,5násobek ročního čistého příjmu. Při čistém příjmu 60 000 Kč měsíčně vychází maximální splátka všech úvěrů na zhruba 27 000 Kč a celkový dluh na zhruba 6,1 mil. Kč. Při sazbě kolem 5 % a splatnosti 30 let to odpovídá hypotéce přibližně 4,8–5,1 mil. Kč. Reálné číslo ovlivňují leasingy, kreditní karty, počet dětí a typ příjmu (zaměstnanec, OSVČ, s.r.o.). Limity DSTI a DTI jsou doporučení ČNB, banky je uplatňují různě přísně – proto se stejná žádost v různých bankách posuzuje jinak. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/hypotecni-manufaktura **Otázka: Jde vyjednat nižší úrok, než jaký mi banka nabídla?** Krátká odpověď: Ano. Nabídnutá sazba je téměř vždy výchozí bod, ne konečná cena – rozdíl mezi sazbou z letáku a vyjednanou sazbou bývá 0,3 až 0,8 procentního bodu. Sazba se odvíjí od LTV, bonity, doby fixace, objemu obchodu a od toho, kolik dalších produktů si k hypotéce vezmete. U hypotéky 6 mil. Kč na 30 let znamená rozdíl 0,5 procentního bodu zhruba 1 800 Kč měsíčně a stovky tisíc korun na úrocích za dobu fixace. Proto se vyplatí porovnat víc bank naráz a jednat o podmínkách, ne jen podepsat první nabídku. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/hypotecni-manufaktura **Otázka: Banka mě odmítla. Znamená to, že hypotéku nedostanu nikde?** Krátká odpověď: Ne. Každá banka posuzuje příjem jinak – zamítnutí v jedné bance neznamená zamítnutí na celém trhu. Nejčastější důvody zamítnutí jsou způsob výpočtu příjmu u OSVČ a s.r.o., čerstvá změna zaměstnání, souběh úvěrů nebo nestandardní nemovitost. Některé banky počítají příjem podnikatele z obratu, jiné z daňového základu, další z výplaty odměny jednatele. Než se žádost podá znovu, dává smysl vědět dopředu, která banka daný typ příjmu uzná. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/kontakt **Otázka: Končí mi fixace hypotéky. Mám zůstat, nebo refinancovat?** Krátká odpověď: Refixační nabídka od stávající banky bývá o 0,3–0,8 procentního bodu horší než to, co jde vyjednat na trhu. Řešit ji má smysl 6 měsíců předem. Banka posílá nabídku obvykle 1–3 měsíce před koncem fixace a počítá s tím, že už nemáte čas nic srovnávat. Když se srovnání udělá s předstihem, často stačí konkurenční nabídka k tomu, aby stávající banka sazbu snížila – a nemusíte nikam přecházet. U zůstatku 4 mil. Kč znamená 0,6 procentního bodu zhruba 1 300 Kč měsíčně. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/hypotecni-manufaktura **Otázka: Jaká splátka hypotéky je ještě bezpečná?** Krátká odpověď: Banka řekne, na kolik dosáhnete. Bezpečná je splátka, kterou uplatíte i v roce, kdy vypadne jeden příjem – obvykle do 35 % čistého příjmu domácnosti. Kromě splátky je potřeba počítat s energiemi, fondem oprav, pojištěním, daní z nemovitosti a rezervou na opravy. K tomu likvidní rezerva ve výši 6 měsíců výdajů. Domácnost, která splácí na hraně, obvykle nezastaví hypotéka, ale nemoc, mateřská nebo výpadek zakázek. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/hypotecni-manufaktura **Otázka: Dostanu hypotéku jako OSVČ nebo majitel s.r.o.?** Krátká odpověď: Ano, ale rozhoduje způsob, jakým si vyplácíte peníze, a to, jak konkrétní banka podnikatelský příjem počítá. U OSVČ banky pracují s daňovým přiznáním za jeden až dva roky, někdy s procentem z obratu. U majitele s.r.o. se posuzuje mzda, odměna jednatele i podíl na zisku – ne každá banka uzná všechno. Optimalizace daní na minimum často znamená, že se hypotéka počítá z čísla, které vůbec neodpovídá reálné situaci. Tohle se dá připravit rok dopředu. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/hypotecni-manufaktura **Otázka: Kolik vlastních peněz potřebuju na hypotéku?** Krátká odpověď: Obvykle 10 % z ceny nemovitosti (LTV 90 %), u žadatelů nad 36 let 20 % (LTV 80 %). U investiční nemovitosti banky žádají zpravidla víc. Vlastní zdroje jde částečně nahradit dozajištěním jinou nemovitostí – například bytem rodičů. Nižší LTV navíc znamená lepší sazbu, takže se vyplatí spočítat, jestli je výhodnější dát víc vlastních peněz, nebo je nechat zainvestované. ### Důchod a renta **Otázka: Kolik budu mít důchod, když vydělávám 60 000 Kč hrubého?** Krátká odpověď: Orientačně zhruba 24–26 tisíc Kč měsíčně při 45 letech pojištění – tedy zhruba 40 % dnešního hrubého příjmu. Státní důchod se skládá ze základní výměry (stejná pro všechny) a procentní výměry (1,5 % výpočtového základu za každý rok pojištění). Kvůli redukčním hranicím se z vyšších příjmů do důchodu promítne jen malá část – čím víc vyděláváte, tím větší je propad mezi příjmem a důchodem. Přesný odhad závisí na počtu let pojištění a na vývoji průměrné mzdy. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/duchodovy-detektiv **Otázka: Proč mám mít vyšší příjem a přitom podobný důchod jako soused?** Krátká odpověď: Kvůli redukčním hranicím. Nad určitou úroveň příjmu se do výpočtu důchodu započítá jen zlomek – systém je záměrně solidární. Právě proto mají lidé s vyššími příjmy největší propad. Zaměstnanec s 40 000 Kč hrubého má náhradový poměr kolem 45 %, člověk se 120 000 Kč se dostane pod 25 %. Rozdíl musí pokrýt vlastní majetek: investiční portfolio, nemovitosti nebo firma. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/duchodovy-detektiv **Otázka: Kolik musím měsíčně investovat, abych si důchod dorovnal?** Krátká odpověď: Rozhoduje čas víc než částka. Při výnosu 7 % ročně a 25 letech do důchodu vytvoří 10 000 Kč měsíčně zhruba 8,1 mil. Kč; při 15 letech jen zhruba 3,2 mil. Kč. Složené úročení pracuje nejvíc v posledních letech, proto každý odložený rok stojí neúměrně mnoho. Praktické pravidlo: kapitál, ze kterého chcete čerpat rentu, by měl být zhruba 300násobek požadované měsíční renty (čerpání kolem 4 % ročně). Renta 30 000 Kč měsíčně tedy odpovídá kapitálu kolem 9 mil. Kč. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/duchodovy-detektiv **Otázka: Vyplatí se DIP nebo doplňkové penzijní spoření?** Krátká odpověď: Vyplatí se pro daňový odpočet a příspěvek zaměstnavatele, ale samo o sobě mezeru v důchodu nezavře. Daňově zvýhodněné produkty na stáří mají společný roční limit odpočtu 48 000 Kč. Peníze jsou vázané do 60 let a minimálně 10 let. Kombinace typicky vypadá tak, že daňově zvýhodněnou část využijete naplno a zbytek řešíte v likvidnějším portfoliu, ke kterému se dostanete dřív. **Otázka: Kdy mám začít řešit důchod, když je mi 40?** Krátká odpověď: Ve 40 letech máte ještě 25 let, kdy za vás pracuje složené úročení – to je nejlevnější možný okamžik, který ještě zbývá. Rozdíl mezi startem ve 40 a ve 50 letech je při stejné částce zhruba dvoutřetinový rozdíl ve výsledném kapitálu. Nejde jen o spoření: řeší se i to, co se stane s příjmem při nemoci, jak je nastavená firma a kdy z ní budete umět vystoupit. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/duchodovy-detektiv ### Investice a ochrana majetku **Otázka: Kolik vydělá 40 000 Kč měsíčně investovaných po 20 let?** Krátká odpověď: Při výnosu 8 % ročně a měsíčním investování vychází po 20 letech zhruba 23,5 mil. Kč, z toho 9,6 mil. Kč jsou vložené peníze. Zbytek dělá složené úročení – výnos z výnosů. Model počítá s pravidelnou měsíční platbou a připisováním výnosu každý měsíc. Skutečný výnos kolísá, roky s poklesem jsou součástí cesty; rozhoduje, jestli u strategie vydržíte i v roce, kdy portfolio klesne o 25 %. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/ **Otázka: Mám splatit hypotéku dřív, nebo peníze investovat?** Krátká odpověď: Rozhoduje rozdíl mezi sazbou hypotéky a očekávaným výnosem po zdanění – a hlavně to, jestli máte rezervu. Při sazbě hypotéky 5 % a očekávaném dlouhodobém výnosu portfolia 7 % vychází matematika ve prospěch investic, ale jen když máte likvidní rezervu a stabilní příjem. Mimořádná splátka je jistá a nevratná, výnos portfolia je nejistý a kolísavý. U podnikatelů obvykle dává smysl kombinace – část do rezervy, část do portfolia, mimořádné splátky spíš k datu konce fixace. **Otázka: Co se stane s rodinou a firmou, když vypadnu na půl roku z příjmu?** Krátká odpověď: Tohle je nejčastější díra v jinak dobře nastavených financích – hypotéka, mzdy i závazky běží dál, příjem ne. Řeší se to třemi vrstvami: likvidní rezerva na 6 měsíců výdajů, správně nastavená ochrana příjmu (invalidita, pracovní neschopnost, závažná onemocnění) a smluvní ošetření firmy pro případ výpadku majitele. U podnikatele je typicky největší riziko to, že bez něj firma nevydělá. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/ **Otázka: Jste vázaný na produkty konkrétní banky nebo pojišťovny?** Krátká odpověď: Ne. Nejsem zaměstnanec banky – porovnávám nabídky napříč trhem a doporučuji podle plánu klienta, ne podle nabídky jedné instituce. Nejdřív vzniká plán: cíle, cash flow, rezervy, rizika, daně. Produkt je až poslední krok a slouží plánu. Model odměny za spolupráci zaznívá vždy předem, ještě než se cokoli podepisuje. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/eticky-kodex ### Spolupráce s Janem Zeithammerem **Otázka: Kdo je Jan Zeithammer?** Krátká odpověď: Nezávislý finanční poradce s 29 lety praxe, držitel evropských certifikací EFA a EFP, se zázemím v Novém Jičíně a klienty po celé ČR. Titul EFP (European Financial Planner) má v Česku jen několik desítek poradců z více než 35 000 registrovaných. Spravuje přes 850 mil. Kč v investičních portfoliích a vyjednal přes 1,8 miliardy Kč v hypotékách a úvěrech. 72 % nových klientů přichází na doporučení. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/ **Otázka: Pracujete i mimo Nový Jičín?** Krátká odpověď: Ano. Kancelář je v Novém Jičíně, ale klienty mám po celé ČR – schůzky vedu online a po domluvě rád dorazím osobně. Online konzultace funguje stejně dobře jako osobní setkání: dokumenty se sdílejí na obrazovce, plán vzniká živě. Pro klienty v Praze, Brně, Olomouci, Ostravě a dalších městech mám samostatné stránky s modelovými výpočty pro daný trh. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/kde-pusobim **Otázka: Kolik stojí spolupráce?** Krátká odpověď: Úvodní konzultace je bez závazku a zdarma. Model odměny za další spolupráci zaznívá na první schůzce, předem a transparentně. Nic se nepodepisuje na první schůzce. Vy popíšete situaci, já řeknu, co v ní vidím a jestli umím pomoct. Pokud ne, řeknu to na rovinu. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/kontakt **Otázka: Jak probíhá první konzultace?** Krátká odpověď: Trvá zhruba hodinu a půl, probíhá online nebo osobně a nic se na ní nepodepisuje. Projdeme příjmy, výdaje, majetek, závazky, rizika a cíle. Výstupem je jasné shrnutí: co funguje, co je zbytečně drahé a co chybí. Teprve pak se rozhodujete, jestli chcete pokračovat. Souvisí: https://hrdyporadce.cz/kontakt **Otázka: Pro koho je vaše poradenství vhodné?** Krátká odpověď: Pro lidi s vyššími příjmy a podnikatele, kteří už něco vybudovali – firmu, nemovitosti, portfolio, rodinu. Typický klient má za co nést odpovědnost a chce finance řídit jako celek, ne jako sbírku smluv. Konkrétní hranice majetku neexistuje; pokud teprve začínáte, řeknu to otevřeně a doporučím, co dává smysl udělat vlastními silami. **Otázka: Musím kvůli vám měnit smlouvy, které už mám?** Krátká odpověď: Většinou ne. Cílem analýzy je zjistit, co funguje, co je zbytečně drahé a co chybí. Spousta věcí bývá nastavená dobře a nemá smysl s nimi hýbat – zvlášť u starších pojistek, které se dnes už nedají sjednat. Měním jen to, co klientovi prokazatelně škodí nebo chybí. ## Časté dotazy ke spolupráci **Kolik stojí spolupráce?** Úvodní konzultace je vždy bez závazku a nic neplatíte. Model odměny za další spolupráci vám představím na první schůzce — transparentně a ještě předtím, než se k čemukoli rozhodnete. **Jste vázaný na produkty bank nebo pojišťoven?** Ne. Nejsem na straně pojišťoven, bank ani brokerů. Jsem na vaší straně. Řešení vybírám podle toho, co dává smysl pro váš plán — ne podle toho, co má která instituce zrovna v nabídce. **Jak rychle se ozvete?** Osobně a do 24 hodin. Žádné call centrum, žádný automatický e-mail. Napíšu nebo zavolám sám a domluvíme si termín, který vyhovuje vám. **Jak probíhá první konzultace?** Sejdeme se na hodinu a půl. Vy mi řeknete, jak dnes vaše finance vypadají a co vás na nich trápí. Já vám řeknu, co v tom vidím a jestli vám umím pomoct. Nic se nepodepisuje a nic neplatíte. **Pro koho je spolupráce vhodná?** Pro lidi s vyššími příjmy, kteří už něco vybudovali: firmu, nemovitosti, portfolio, rodinu. Mají za co nést odpovědnost a chtějí své finance řídit jako celek, ne jako sbírku smluv. **Musím už mít velký majetek?** Nemusíte mít konkrétní sumu. Spolupráce ale dává smysl tam, kde už je co chránit a kde se dnešní rozhodnutí počítají v milionech za deset let. Pokud teprve začínáte, řeknu vám to na rovinu. **Řešíte i jednotlivé produkty?** Ano, ale až jako poslední krok. Produkt bez plánu je jako střecha bez domu. Nejdřív musíme vědět, co má chránit a k čemu má vést. **Jak často se plán aktualizuje?** Jednou ročně a pak vždy, když se něco zásadního stane. Nová zakázka, dítě, prodej firmy, koupě nemovitosti, změna na trzích. **Budu muset měnit smlouvy, které už mám?** Většinou ne všechny. Spousta věcí bývá nastavená dobře a nemá smysl s nimi hýbat. Cílem analýzy je zjistit, co funguje, co je zbytečně drahé a co vám chybí. ## Služby ### Finanční plánování URL: https://hrdyporadce.cz/sluzby/financni-planovani ### Investice a budování majetku URL: https://hrdyporadce.cz/sluzby/investice ### Ochrana příjmu a majetku URL: https://hrdyporadce.cz/sluzby/ochrana-prijmu-a-majetku ### Podnikatelé a firmy URL: https://hrdyporadce.cz/sluzby/podnikatele-a-firmy ### Důchod a penzijní audit URL: https://hrdyporadce.cz/sluzby/duchod-a-penzijni-audit ### Hypotéky a úvěry URL: https://hrdyporadce.cz/sluzby/hypoteky-a-financovani ## Města a lokální dotazy klientů Pobočky mimo Nový Jičín neexistují. Pro každé město existují tři stránky s vlastním obsahem: finanční poradce, hypotéka a důchod. Modelové výpočty jsou orientační odhady tržní úrovně 2026. ### Nový Jičín Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/novy-jicin · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/novy-jicin · https://hrdyporadce.cz/duchod/novy-jicin Tady mám kancelář a tady jsem doma. Velká část klientů, se kterými dnes plánuji majetek, přišla přes doporučení z Nového Jičína a okolí – z firem na Kopřivnicku, z ordinací, z rodin, se kterými řeším finance přes dvacet let. Na schůzku si sedneme na Jugoslávské 23, projdeme papíry, které si přinesete, a odejdete s čísly, ne s letákem. **Kde přesně se v Novém Jičíně sejdeme a musím se objednat?** V kanceláři na Jugoslávské 23, 741 01 Nový Jičín, parkování je přímo u budovy. Objednat se je potřeba – schůzky si domlouvám telefonicky na +420 603 570 684, abych měl čas jen na vás. Počítejte s hodinou a půl. **Kolik stojí první schůzka a k čemu mě zavazuje?** Nic a k ničemu. Nic se nepodepisuje, nic neplatíte. Odcházíte s čísly a s tím, co s nimi dělat – i kdybyste se rozhodl to řešit sám. **Co si mám na první schůzku přinést?** Poslední daňové přiznání nebo výplatní pásky, smlouvy o hypotéce, pojistkách a spoření a přehled toho, co měsíčně odchází. Když nemáte nic, přijďte i tak – zbytek dohledáme spolu. **Pracujete i s lidmi z Kopřivnice, Příbora nebo Frenštátu?** Ano, pravidelně. Schůzku vedu online, a když budete chtít, rád za vámi přijedu osobně. Nebo se sejdeme v kanceláři v Novém Jičíně. **Řešíte rodinné firmy a předání dalším generacím?** To je tady jedno z nejčastějších témat. Řeším, jak oddělit majetek firmy a rodiny, jak zajistit manželku a děti a jak nastavit finance tak, aby předání firmy neznamenalo daňový nebo právní chaos. **Jsem u banky roky, nedostanu od nich lepší podmínky sám?** Většinou ne. Banka nemá důvod dávat nejlepší sazbu tomu, kdo nikam jinam nejde. Já mám před sebou nabídky z dvanácti bank naráz – a to je jediný důvod, proč se s vámi baví o slevě. ### Ostrava Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/ostrava · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/ostrava · https://hrdyporadce.cz/duchod/ostrava Ostrava je pro mě druhý domov – pracuji tu s klienty od IT po zdravotnictví. Typická situace: dobrý příjem, dvě až tři nemovitosti, investice u tří institucí a nikdo, kdo by to poskládal do jednoho plánu. Přesně to tu nejčastěji řeším. **Musím přijet do Nového Jičína, nebo se můžeme sejít jinde?** Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi přijedu osobně – u vás ve firmě, v centru, nebo v kanceláři v Novém Jičíně. Zvolíme variantu, která vám bude nejpohodlnější. **Mám příjem ze zaměstnání i podíl v s. r. o. Jak to banky berou?** Velmi rozdílně. Některá banka započítá podíl na zisku, jiná jen mzdu, další chce dva uzavřené roky. Právě tenhle rozdíl často rozhoduje, jestli dostanete šest milionů, nebo čtyři. **Kupuji v Ostravě investiční byt. Co si mám ohlídat?** Nejen splátku. Počítám čistý cash flow po nákladech, dani a výpadcích nájmu a hlavně to, jak vám tenhle úvěr zablokuje kapacitu pro další koupi. Pořadí nákupů tady rozhoduje o všem. **Vyplatí se v Ostravě spíš koupit, nebo pronajímat?** Ostrava má jeden z nejlepších poměrů ceny a nájmu v republice, takže tady koupě dává smysl dřív než v Brně nebo Praze. Ale jen když splátka projde i v roce, kdy byt měsíc stojí prázdný. **Kolik z mého platu v průmyslu nebo IT zůstane v důchodu?** Míň, než čekáte. Nad zhruba 21 500 Kč měsíčního výdělku se do výpočtu započítává už jen zlomek – vysoké ostravské příjmy proto končí u podobného důchodu jako průměrné. Rozdíl vám ukážu na vašich číslech. **Jak rychle se ozvete, když nechám kontakt?** Do 24 hodin a volám nebo píšu sám. Žádné call centrum, žádné předání obchodníkovi. ### Frýdek-Místek Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/frydek-mistek · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/frydek-mistek · https://hrdyporadce.cz/duchod/frydek-mistek Frýdek-Místek je město, kde se mi nejčastěji sejde kombinace: dobrý příjem z jedné firmy, rozestavěný dům a nulová rezerva. Rozumím tomu – když jede zakázka, na finance není čas. Právě proto plán stavíme tak, aby fungoval i v roce, kdy zakázka nepřijde. **Stavíme dům v Beskydech. Jak funguje hypotéka na rozestavěnou stavbu?** Banka uvolňuje peníze po etapách proti rozpočtu a fotodokumentaci a každá si to hlídá jinak. Když se čerpání nastaví dobře, neplatíte úroky z peněz, které ještě neleží ve stavbě – to jsou desítky tisíc. **Sejdeme se osobně, nebo stačí online schůzka?** Schůzku vedu online, a když budete chtít, rád za vámi přijedu osobně. První schůzku dělám radši osobně, protože se u ní probírá víc než čísla. **Rozpočet stavby nám roste. Dá se hypotéka navýšit?** Někdy ano, ale je to o načasování a o tom, kolik prostoru vám zbylo v odhadu a v příjmu. Nejlevnější je počítat s rezervou už při žádosti – dodatečné navýšení bývá dražší než původní úvěr. **Pracuji v automotive. Co když přijde krátká práce nebo méně směn?** Přesně na to nastavuji splátku. Počítáme ji z příjmu, který ustojí i horší rok, ne z toho nejlepšího. K tomu patří rezerva a ochrana příjmu – ne pojistka, ale ta správná. **Jak se u techniků a strojařů liší důchod od výplaty?** Vyšší mzda se do důchodu promítne jen zčásti a pozdější nástup do zaměstnání zkrátí dobu pojištění. Sečteno to dělá výrazně nižší důchod, než lidé čekají – spočítám vám ho na vašich datech z ČSSZ. **Kolik to bude stát mě?** Úvodní konzultace nic. U hypotéky mě platí banka z provize, kterou máte v podmínkách i tak – žádné skryté poplatky navíc. ### Havířov Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/havirov · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/havirov · https://hrdyporadce.cz/duchod/havirov Havířov je město, kde bydlení stojí zlomek pražských cen – a právě proto tu má smysl řešit, co s penězi, které vám každý měsíc zbydou. Nejčastěji tu stavím plán, jak z volného cash flow udělat majetek místo dalšího spořicího účtu. **Chci koupit byt v Havířově. Má cenu obcházet víc bank?** Má, a tady obzvlášť. U levnějších bytů se nabídky bank liší nejvíc – ta, kde máte účet, bývá málokdy nejlevnější. Rozdíl bývá i procentní bod. **Máme byt po rodičích, chceme ho převést na děti. Co se dá řešit?** Převod, daně, zástava i to, jestli má vůbec smysl byt držet, nebo z něj udělat zdroj příjmu. Řeším to jako součást rodinného plánu, ne jako jednu smlouvu. **Odpracoval jsem tady čtyřicet let. Mám důchod jistý?** Máte na něj nárok, ale jestli je v evidenci ČSSZ opravdu všechno, to je jiná otázka. Chybějící roky nebo doklady o učení a vojně vám můžou brát tisíce měsíčně. Kontrola trvá chvíli, dopad je doživotní. **Jak probíhá schůzka, když nejste z Havířova?** Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi dorazím osobně. Sdílím obrazovku, takže vidíte přesně ta čísla, o kterých mluvím. **Vyplatí se mi předčasný důchod?** Někdy ano, ale zkrácení je trvalé a počítá se za každých započatých 90 dní. U spousty lidí se rozdíl vrátí až po dvanácti letech. Spočítám vám obě varianty vedle sebe, ať se rozhodujete podle čísel. **Nemám velký majetek. Má pro mě poradenství vůbec smysl?** Má. Většina peněz se neztrácí na investicích, ale na špatně nastavených smlouvách, drahém úvěru a pojistkách, které nepokrývají to, co mají. To se opravuje bez ohledu na výši majetku. ### Opava Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/opava · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/opava · https://hrdyporadce.cz/duchod/opava V Opavě potkávám hodně klientů se svobodným povoláním – lékaře, advokáty, majitele rodinných firem. Spojuje je jedna věc: příjem stojí na jejich vlastní práci. Když vypadne člověk, vypadne celý příjem. Tady začíná každý dobrý plán. **Jsem lékař a mám příjem z více zdrojů. Jak to banka posoudí?** Lékaři a advokáti mají u řady bank zvýhodněné hodnocení, ale jen když se příjem doloží správně. U OSVČ rozhoduje způsob výpočtu čistého příjmu z daňového přiznání – u stejných čísel vyjde v každé bance jiná částka. **Platím minimální zálohy jako OSVČ. Jak dopadne můj důchod?** Zpravidla hluboko pod vaší dnešní životní úrovní – rozdíl proti poslední faktuře bývá i osmdesát procent. Není to katastrofa, ale musí se vědět dopředu a dorovnat vlastním majetkem. **Jak probíhá schůzka, když nejste z Opavy?** Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi dorazím osobně – v ordinaci, v kanceláři, nebo v kanceláři v Novém Jičíně. Podle toho, kdy máte volno. **Vlastníme rodinnou firmu i zemědělský podnik. Zvládnete to poskládat dohromady?** To je přesně práce, kterou dělám. Majetek firmy, majetek rodiny, úvěry, pojištění i nástupnictví patří do jednoho plánu – jinak se to při první nepříjemnosti rozpadne. **Optimalizoval jsem daně na minimum. Nezhorší mi to hypotéku?** Často ano, a bývá to nejdražší úspora vůbec. Dá se ale připravit dopředu – rok, kdy plánujete úvěr, se dá vést tak, aby vám banka uznala reálný příjem. **Kolik času to zabere?** První schůzka hodina a půl. Pak už podklady posílám ke schválení sám a vy podepisujete – většina klientů do banky nejde ani jednou zbytečně. ### Kopřivnice Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/koprivnice · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/koprivnice · https://hrdyporadce.cz/duchod/koprivnice Kopřivnice je deset minut od mé kanceláře a řada zdejších klientů se mnou spolupracuje léta. Většina má příjem svázaný s jedním velkým zaměstnavatelem nebo jeho dodavateli – a přesně tomu odpovídá i to, jak stavíme rezervu a ochranu příjmu. **Jsem z Kopřivnice, jak probíhá první schůzka?** Většina klientů z Kopřivnice volí osobní schůzku v kanceláři na Jugoslávské 23 – ale klidně se sejdeme online, nebo za vámi přijedu osobně. **Živí nás jeden hlavní příjem. Kolik nám banka půjčí?** Banka počítá ukazatel DSTI, tedy poměr splátek k příjmu, a u jednoho živitele je přísná. Důležitější než maximum je ale splátka, která projde i v roce se sníženými směnami. **Máme příplatky a přesčasy. Počítají se do hypotéky?** Některé banky ano, jiné jen zčásti a jen když jsou pravidelné. Právě tady se často rozhoduje o tom, jestli na dům dosáhnete – a proto podávám žádost tam, kde se to počítá ve váš prospěch. **Ve směnném provozu vydělám slušně. Bude i důchod slušný?** Nebude. Příplatky zvednou dnešní výplatu, ale přes redukční hranice se do důchodu promítnou jen zlomkem. Rozdíl je potřeba dorovnat vlastním spořením – čím dřív, tím levněji. **Máme hypotéku od developera přes jeho poradce. Dá se s tím ještě něco dělat?** Většinou ano. Refinancování nebo vyjednání podmínek u konce fixace bývá nejrychlejší způsob, jak srazit splátku – a nestojí vás to nic než papírování, které udělám za vás. **Kdy se ozvete?** Do 24 hodin od vyplnění formuláře, osobně. ### Valašské Meziříčí Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/valasske-mezirici · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/valasske-mezirici · https://hrdyporadce.cz/duchod/valasske-mezirici Valašské Meziříčí a okolí je region, kde se majetek často drží v nemovitostech a ve firmě, ale skoro nic z něj nepracuje. Nejčastěji tu tedy neřešíme, kde vzít peníze – ale jak srovnat to, co už máte, do jednoho funkčního plánu. **Vlastníme dům i chalupu. Dá se to využít při financování?** Dá. Nemovitost, kterou už vlastníte, lze použít jako doplňkové zajištění a srazit tím LTV i sazbu. Banka vám to sama nenabídne – je to vyjednávací prostor, který musí někdo otevřít. **Jsem řemeslník s vlastní živností. Dostanu hypotéku?** Dostanete, jen se to počítá jinak. Rozhoduje způsob výpočtu příjmu z daňového přiznání a to, jestli jdeme k bance, která umí pracovat s obratem. Znám, které to jsou. **Jak probíhá schůzka ve Valašském Meziříčí?** Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi dorazím osobně – u vás ve firmě, doma, nebo se sejdeme v kanceláři v Novém Jičíně. **Kolik dostanu jako živnostník ze státu v důchodu?** Při minimálních zálohách jen zlomek toho, co dnes berete. Rentu tady stavíme z investic a nemovitostí, ne z ČSSZ – a začínáme tím, že si to poctivě spočítáme. **Chci předat firmu dětem. Kdy s tím začít?** Dřív, než čekáte – reálně pět až deset let předem. Řeší se daně, výplata rodičů, zajištění sourozenců, kteří ve firmě nejsou, a to, z čeho budete žít vy. **Co když už mám poradce?** Tak si necháte druhý názor. Projdu smlouvy, řeknu, co je v pořádku a co ne, a vy se rozhodnete. Nikoho nepřemlouvám k výměně. ### Vsetín Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/vsetin · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/vsetin · https://hrdyporadce.cz/duchod/vsetin Na Vsetínsku se pracuje tvrdě a majetek roste pomalu, ale jistě. O to větší škoda je, když ho položí jedna neošetřená situace – úraz živitele, dlouhá nemoc, špatně nastavená hypotéka. Tady začínám vždy tím, co by rodinu skutečně ohrozilo. **Kupujeme dům v menší obci na Vsetínsku. Na co pozor?** Na odhad. V menších obcích bývá odhadní cena nižší než kupní, což zvedne LTV i sazbu. Dá se to řešit výběrem banky a odhadce – ale musí se to udělat před podpisem rezervační smlouvy, ne po něm. **Pracuji v provozu, kde hrozí úraz. Co s tím?** Spočítáme, co se s vaším rozpočtem stane po roce bez příjmu, a podle toho nastavíme ochranu. Většina pojistek, které vidím, kryje něco jiného, než lidé potřebují – a ještě za víc peněz. **Jak se počítá invalidní nebo předčasný důchod?** Podle stejné formule jako starobní, ale s kratší dobou pojištění a trvalým krácením u předčasného. Spočítám vám obě varianty, ať víte, o čem se rozhodujete – ne až v okamžiku, kdy nemáte na výběr. **Jak probíhá schůzka ve Vsetíně?** Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi dorazím osobně. Podle toho, co se hodí víc. **Máme hypotéku a chceme investovat. Co dřív?** Záleží na sazbě, rezervě a horizontu. U levné staré hypotéky často dává smysl investovat souběžně, u nové drahé to bývá jinak. Je to výpočet, ne názor – projdeme ho spolu. **Kolik za vaši práci zaplatím?** Za konzultaci nic. U hypotéky mě platí banka a nemáte kvůli tomu horší podmínky – naopak, právě proto je vyjednávám. ### Karviná Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/karvina · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/karvina · https://hrdyporadce.cz/duchod/karvina Karviná je z hlediska nemovitostí nejlevnější trh v republice a zároveň jeden z nejvýnosnějších na nájmu. To láká investory – ale výnos na papíře a výnos po nákladech, neobsazenosti a dani jsou dvě různá čísla. Tady je počítám oboje. **Chci koupit byt v Karviné za nižší cenu. Půjčí mi banka?** Půjčí, ale u levnějších bytů se banky liší nejvíc – jak sazbou, tak přísností odhadu. Rozdíl mezi nabídkami tu bývá největší z celého kraje, takže obejít jednu banku je tady nejdražší chyba. **Uvažuji o nájemním bytě jako o investici. Dává to smysl?** Výnos na papíře vypadá lákavě, ale rozhoduje obsazenost, stav domu a náklady na opravy. Počítáme čisté peníze na konci roku, ne hrubý výnos z inzerátu. **Odpracoval jsem roky v náročném provozu. Započítají se mi?** Započítají, ale jen když je má ČSSZ v evidenci. Kontrolu informativního osobního listu doporučuji každému nad 45 let – chybějící doklady se dohledávají roky, ne týdny. **Jak probíhá schůzka v Karviné?** Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi dorazím osobně. Podle toho, co se hodí. **Bojím se, že mi budete něco prodávat.** To je legitimní obava a nejsem uražený. Na první schůzce nic nepodepisujete. Když z toho vyjde, že vám stačí opravit tři věci a nic nekupovat, tak vám to řeknu. **Jak dlouho hypotéka trvá od schůzky po peníze?** Při připravených podkladech běžně čtyři až šest týdnů. Nejvíc času sežere odhad a papíry od prodávajícího – proto je řeším hned na začátku. ### Přerov Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/prerov · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/prerov · https://hrdyporadce.cz/duchod/prerov Přerov je dopravní křižovatka a hodně zdejších klientů pracuje mimo město – v Olomouci, Ostravě i dál. Plán proto stavím tak, aby fungoval nezávisle na tom, kde zrovna pracujete: pevná rezerva, jasná ochrana příjmu, hypotéka se splátkou, kterou unesete i v horším roce. **Měním zaměstnavatele a chceme hypotéku. Počkat?** Většinou pár týdnů ano. Banky hlídají zkušební dobu a výpovědní lhůtu, takže i posun žádosti o měsíc rozhodne o schválení. Načasování probereme dřív, než dáte výpověď. **Řešíme druhé bydlení a chceme si nechat i to první. Jde to?** Jde, a často je to výhodné – původní byt může sloužit jako zajištění nebo jako zdroj nájmu. Musí se ale hlídat, aby vám dvě splátky neuzavřely cestu k čemukoli dalšímu. **Jak probíhá schůzka v Přerově?** Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi dorazím osobně – u vás nebo v kanceláři v Novém Jičíně. **Mzdy v kraji jsou pod průměrem. Co to znamená pro důchod?** Že státní důchod bude odpovídat – a že vlastní renta je tady ještě důležitější než jinde. Dobrá zpráva: čím dřív se začne, tím menší částku měsíčně to vyžaduje. **Kolik měsíčně bych měl odkládat?** To se nedá říct obecně, protože závisí na tom, kdy chcete přestat pracovat a s jakým příjmem. Spočítáme vaši mezeru mezi výplatou a důchodem a z ní teprve vyjde částka. **Můžu mít schůzku po pracovní době?** Samozřejmě. Řada schůzek probíhá večer nebo online – pracuji s lidmi, kteří přes den nemají čas. ### Olomouc Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/olomouc · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/olomouc · https://hrdyporadce.cz/duchod/olomouc Olomouc je město s vysokou koncentrací lékařů, právníků a akademiků – tedy lidí, kteří mají nadstandardní příjem, ale málokdy čas na vlastní finance. Ceny bytů tu přitom patří k nejvyšším na Moravě. Řeším to, co z toho plyne: chytrá hypotéka, ochrana příjmu a majetek, který roste i bez vaší denní pozornosti. **Při olomouckých cenách bytů – jak moc rozhoduje setina procenta?** Rozhoduje hodně. Na dvacetiletém úvěru dělá rozdíl půl procenta klidně stovky tisíc korun. Proto sazbu nevybírám z letáku, ale vyjednávám ji ve více bankách současně. **Jsem lékař ve fakultní nemocnici, nastoupil jsem do praxe později. Co to udělá s důchodem?** Kratší doba pojištění se promítne přímo – každý chybějící rok znamená 1,495 % výpočtového základu. U lékařů a akademiků je proto propad mezi platem a důchodem jeden z nejvyšších. **Jak probíhá schůzka v Olomouci?** Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi dorazím osobně – ve městě nebo v kanceláři v Novém Jičíně, podle vaší směny. **Mám příjem z nemocnice i z vlastní praxe. Jak to doložit u hypotéky?** Kombinovaný příjem umí každá banka jinak. U jedné vám z toho vyjde úvěr o dva miliony vyšší než u druhé – proto podklady připravujeme podle konkrétní banky, ne obecně. **Máme naspořeno, ale leží to na spořicím účtu. Co s tím?** Rezerva na účtu má být, zbytek by měl pracovat. Rozdělíme peníze podle horizontu – co potřebujete do dvou let, co za deset, a co je určeno na rentu. **Co když se rozhodnu s vámi nespolupracovat?** Nic. Konzultace je zdarma a analýza je vaše. Nikoho neobvolávám. ### Zlín Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/zlin · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/zlin · https://hrdyporadce.cz/duchod/zlin Zlín má silnou podnikatelskou tradici a to je vidět i na klientech: firma, nemovitost, podíl, občas i investice v zahraničí. Když se to poskládá dohromady, obvykle se ukáže, že největší riziko není trh, ale závislost celé rodiny na jednom příjmu z firmy. **Jsem majitel s. r. o. Jaký příjem mám u hypotéky doložit?** Máte na výběr – mzda, podíl na zisku, nebo obrat firmy. Každá banka umí jinou kombinaci a právě volba metody rozhoduje o výši úvěru. Tohle je většina mé práce ještě před podáním žádosti. **Vyplácím si nízkou mzdu kvůli odvodům. Jak dopadne důchod?** Téměř symbolicky. Nízké odvody znamenají nízký důchod – rentu proto stavíme z firmy a investic. Není to chyba, jen se s tím musí počítat, ne to zjistit v šedesáti. **Jak probíhá schůzka ve Zlíně?** Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi dorazím osobně – třeba přímo ve vaší firmě. **Chci koupit nemovitost na firmu, ne na sebe. Co je lepší?** Záleží na tom, jestli v ní budete bydlet, jak chcete majetek jednou předat a jak vypadá vaše daňová situace. Obě varianty mají důsledky na roky dopředu – proto to počítám vedle sebe. **Firma jde dobře, ale všechno mám v ní. Je to problém?** Bývá. Když majetek stojí a padá s jednou firmou, stačí jeden špatný rok. Postupné oddělování rodinného majetku od firemního je jedna z prvních věcí, kterou s podnikateli řeším. **Kolik času vám musím dát?** Hodinu a půl na začátek, pak už spíš minuty. Papírování dělám já. ### Brno Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/brno · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/brno · https://hrdyporadce.cz/duchod/brno Brno je po Praze nejdražší trh s bydlením v republice a zároveň město s nejvyšší koncentrací IT příjmů mimo Prahu. Kombinace, která svádí k maximální hypotéce. Já ale počítám dvě čísla: kolik vám banka dá – a kolik unesete, když jeden z příjmů na rok vypadne. **Bereme hypotéku přes šest milionů. Kolik se dá reálně vyjednat?** Na takovém úvěru dělá půl procenta klidně přes 600 000 Kč za dobu splatnosti. Proto jednám s několika bankami současně – banka slevu dá jen tehdy, když ví, že máte kam jít. **Sejdeme se osobně, nebo to řešíme online?** Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi dorazím osobně. Trvá to asi hodinu a půl. Většina brněnských klientů ale volí online schůzku – sdílím obrazovku, takže vidíte přesně ty výpočty, o kterých mluvíme. **Jsme dvoupříjmová rodina s vysokým příjmem. Kolik nám půjčí?** Víc, než byste měli brát. Banka počítá maximum, já počítám splátku, která ustojí i rok s jedním příjmem – u rodin s malými dětmi je to zásadní rozdíl. **Mám IT příjem přes 150 tisíc. Kolik z toho bude v důchodu?** Zlomek. Nad redukční hranicí se do výpočtu započítává jen malá část příjmu, takže propad mezi poslední výplatou a státním důchodem bývá i 70–80 %. Číslo vám spočítám na vašich datech, ne z tabulky. **Chci kupovat investiční byty postupně. Jak nastavit první hypotéku?** Tak, aby vám neuzavřela cestu k druhé. Pořadí nákupů, výše LTV a doba fixace rozhodují o tom, kolik nemovitostí za deset let uděláte. Tohle je práce na plán, ne na jednu smlouvu. **Fakturuji ze zahraničí. Vezme mi to banka?** Některé ano, ale chtějí historii a přepočet měny. Vím, které to jsou – a co si na to připravit dopředu. ### Praha Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/praha · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/praha · https://hrdyporadce.cz/duchod/praha Pražští klienti mají obvykle nejvyšší příjmy a zároveň nejsložitější majetek: nemovitosti, akcie zaměstnavatele, podíly ve firmách, portfolia u několika institucí. Moje práce tu nezačíná hledáním produktu, ale poskládáním celého obrazu na jeden list papíru. **Jsem z Prahy. Není nevýhodné mít poradce z Moravy?** Papíry se dnes řeší elektronicky a jednání s bankou vedu za vás bez ohledu na to, kde sedíte. Se zbytkem republiky pracuji online – schůzka se sdílenou obrazovkou má stejnou váhu. Rozhoduje, kdo umí vyjednat podmínky, ne vzdálenost. **Kupujeme byt za osm a víc milionů. Jak se dá srazit sazba?** Připraveným příběhem klienta a soutěží mezi bankami. U bonitního klienta s dobrým LTV je prostor pro slevu největší – ale musí ji někdo otevřít a doložit, proč jste pro banku klient, o kterého stojí. **Chci další investiční nemovitost. Co když už jednu hypotéku mám?** Právě proto řeším pořadí kroků. Špatně nastavená první hypotéka vám zablokuje kapacitu a druhou koupi jednoduše nedostanete. To se dá naplánovat dopředu. **Při pražském příjmu – kolik pokryje státní důchod?** Nejméně v republice, poměrově. Renta se tady staví výhradně z vlastního majetku, stát pokryje zlomek. Konkrétní číslo vám spočítám podle vašich odvodů. **Mám investice u tří institucí a nepřehledné smlouvy. Zvládnete to srovnat?** To je nejčastější zadání, se kterým za mnou lidé s vyšším příjmem chodí. Poskládám to do jednoho plánu, ukážu, kde platíte dvakrát, a co spolu vůbec nesouvisí. **Jak často se pak vidíme?** Zpravidla jednou až dvakrát ročně na revizi, jinak podle potřeby. Nechodím prodávat každý kvartál něco nového. ### Hradec Králové Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/hradec-kralove · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/hradec-kralove · https://hrdyporadce.cz/duchod/hradec-kralove Hradec Králové je město se silným zdravotnictvím a stabilními vysokopříjmovými profesemi. Ceny bytů odpovídají krajskému městu s dobrou adresou, takže hypotéky tu nebývají malé. O to důležitější je splátku nastavit na to, co unesete, ne na to, co banka schválí. **Jsem lékař z fakultní nemocnice. Co pro mě u hypotéky vyjednáte?** U vyšších úvěrů rozhoduje kombinace LTV a doby fixace, ne jen samotná sazba. Správně zvolená fixace vám ušetří víc než smlouvání o desetinu procenta – a u zdravotníků mají banky navíc prostor pro individuální podmínky. **Jsme z Hradce, jak spolupráce probíhá na dálku?** Online a bez toho, abyste kamkoli jezdil. Sdílím obrazovku, papíry řešíme elektronicky, s bankou jednám já. Do východních Čech se dá domluvit i osobní schůzka. **Kolik mi ze zdravotnického platu zůstane v důchodu?** Kvůli redukčním hranicím jeden z nejnižších poměrů vůbec – vysoký příjem se do důchodu promítá jen zčásti. Rentu je proto potřeba plánovat s předstihem, ne pár let před koncem kariéry. **Máme dům v okolí a chceme rekonstruovat. Jak to financovat?** Podle rozsahu buď navýšením hypotéky, nebo úvěrem ze stavebního spoření – a rozhoduje aktuální hodnota nemovitosti. U rekonstrukce se často zapomíná, že po ní může vyjít lepší LTV a tedy i nižší sazba. **Máme rodinný majetek a chceme ho ochránit. Co s tím?** Ochrana majetku znamená pořádek ve vlastnictví, pojištění, likviditě a v tom, kdo za co ručí. Nejdřív se opravují díry, teprve pak se řeší výnos. **Kolik stojí úvodní konzultace?** Nic a nic se u ní nepodepisuje. ### Pardubice Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/pardubice · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/pardubice · https://hrdyporadce.cz/duchod/pardubice Pardubice jsou dostatečně velké na dobré příjmy a dostatečně malé na to, aby se tu dalo bydlet v domě. Typický klient je manažer nebo podnikatel, který má hypotéku, investice a nulový přehled o tom, jak se to celé chová dohromady. To se dá spravit za jednu analýzu. **Pracuji v chemii nebo IT s nadprůměrným příjmem. Co pro mě znamená důchod?** Nadprůměrné odvody, ale ne nadprůměrný důchod – redukční hranice srovnávají téměř všechny na podobnou úroveň. Čím vyšší dnešní příjem, tím větší propad. Spočítáme ho konkrétně. **Kupujeme dům v okolí Pardubic. Proč tolik záleží na odhadu?** Protože rozdíl mezi odhadci jednotlivých bank posune LTV klidně o celý cenový stupeň, a s ním i sazbu. Volba banky se proto dělá před odhadem, ne po něm. **Jak spolupráce probíhá, když jste z Nového Jičína?** Většinou online – sdílená obrazovka, elektronické podpisy, jednání s bankou vedu já. Do Pardubic se dá domluvit i osobní schůzka. **Jsme dvoupříjmová rodina a chceme si nechat rezervu. Kolik?** Doporučuji tři až šest měsíců výdajů domácnosti podle stability příjmů. Rezerva není konzervativní chyba – je to jediný důvod, proč nemusíte v horším roce prodávat investice. **Máme staré pojistky ještě od rodičů. Vyplatí se je rušit?** Ne vždy – některé staré smlouvy mají podmínky, které dnes nekoupíte. Proto je nejdřív projdu a teprve pak řeknu, co nechat a co nahradit. **Co když s vámi nechci pokračovat po první schůzce?** Rozejdeme se v dobrém. Nic nepodepisujete a analýzu si necháte. ### Liberec Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/liberec · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/liberec · https://hrdyporadce.cz/duchod/liberec V Liberci se často potkávám s kombinací vlastního bydlení a rekreační nemovitosti v horách. To je dobrá pozice, ale i past – apartmán se financuje jinak než dům a banka ho hodnotí přísněji. Rozdíly v podmínkách jsou tu opravdu velké. **Chceme koupit apartmán v horách. Jak to financovat?** Apartmány a rekreační objekty banky financují jen do nižšího LTV a s vyšší sazbou. Někdy vyjde levněji zastavit hlavní bydlení – to je prostor, o kterém vám banka sama neřekne. **Jsme z Liberce. Jak s vámi spolupracovat na dálku?** Online, a funguje to. Schůzka se sdílenou obrazovkou, podklady elektronicky, jednání s bankami vedu já. Osobní schůzka jde domluvit při cestě. **Máme dům v podhůří, chceme hypotéku na rekonstrukci. Co bude banka chtít?** Rozpočet, odhad a doložený příjem. U rekonstrukce navíc hlídá, jak stoupne hodnota nemovitosti po dokončení – a to se dá využít k lepší sazbě. **Uvažuji o pronájmu apartmánu přes platformy. Vezme to banka jako příjem?** Zpravidla až po prokázané historii a ne v plné výši. Do plánu ho počítám opatrně – sezónní příjem nemá držet splátku, kterou musíte platit celý rok. **Sezónní příjem a důchod – jak to spolu souvisí?** Nepravidelný příjem znamená nepravidelné odvody a nižší výpočtový základ. O to důležitější je vlastní renta, kterou si řídíte sám. **Kolik mě to bude stát?** Konzultace nic, u hypotéky mě platí banka. Co dostanete navíc, je člověk, který za vás jedná. ### Plzeň Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/plzen · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/plzen · https://hrdyporadce.cz/duchod/plzen Plzeň je město s vysokou zaměstnaností a slušnými příjmy, kde se často potkávám s klienty, kteří část příjmu vydělávají v Německu nebo pro německé firmy. Cizí měna a přeshraniční příjem umí hypotéku i důchod pořádně zamotat – a přesně to se dá vyřešit dopředu. **Jsme z Plzně, vy z Moravy. Jak to bude fungovat?** Prakticky celá spolupráce jde online – schůzka se sdílenou obrazovkou, elektronické podpisy, s bankou jednám já. Vzdálenost nerozhoduje o sazbě, vyjednávání ano. **Máme nadprůměrný příjem. Kolik nám banka půjčí a kolik si máme vzít?** To jsou dvě různá čísla a rozdíl mezi nimi bývá dva miliony. Banka počítá strop, já počítám splátku, po které vám ještě zbyde na život a investice. **Podnikám a mám i zaměstnání. Jak se to počítá?** Podle banky velmi rozdílně. Někde se sečte obojí, jinde se hledí jen na jeden zdroj. Volba banky proto předchází žádosti, ne naopak. **Co se stane, když nám skončí fixace?** Banka pošle nabídku a spoléhá, že ji podepíšete. Právě tehdy máte největší vyjednávací sílu – řeším to dvanáct měsíců předem, kdy se ještě dá porovnat trh v klidu. **Kolik zbyde z vyššího plzeňského příjmu na důchod?** Podstatně méně, než čekáte, kvůli redukčním hranicím. Rozdíl vám ukážu na vašem příjmu a doplním, kolik měsíčně stačí odkládat, aby se zavřel. **Za jak dlouho se ozvete?** Do 24 hodin, osobně. ### České Budějovice Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/ceske-budejovice · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/ceske-budejovice · https://hrdyporadce.cz/duchod/ceske-budejovice V Českých Budějovicích a okolí se často řeší nemovitosti, které vydělávají – penziony, apartmány u vody, byty pro krátkodobý pronájem. Zní to dobře, dokud se nespočítá skutečný výnos po nákladech a dani. To je první věc, kterou tu obvykle dělám. **Jsme z jižních Čech, spolupráce na dálku dává smysl?** Dává. Vše důležité zvládneme online a papíry elektronicky. Můj úkol je vyjednat podmínky a poskládat plán – to nezávisí na kilometrech. **Kupujeme dům v okolí Budějovic. Na co si dát pozor?** Na odhad a na zástavu pozemku. U venkovských nemovitostí bývá odhad nižší než kupní cena, což zvedne LTV i sazbu. Řeší se výběrem banky ještě před podpisem rezervace. **Podnikáme v turistice, příjem je sezónní. Dostaneme hypotéku?** Dostanete, ale musí se doložit více let a vybrat banka, která sezónnost umí. Splátku pak nastavujeme z celoročního průměru, ne z nejlepšího léta. **Máme investiční byt, chceme druhý. Co nás brzdí?** Zpravidla ukazatel DTI a to, jak je nastavená první hypotéka. Než koupíte, spočítáme, kolik prostoru vám zbývá – jinak se zastavíte po druhé nemovitosti. **Jak se počítá můj státní důchod?** Ze základní výměry a procentní výměry za odpracované roky, přičemž vyšší příjmy se redukují. Reálné číslo dostanete z vašich dat z ČSSZ, ne z obecné kalkulačky. **Co si mám připravit na online schůzku?** Poslední daňové přiznání nebo pásky, přehled smluv a představu, co chcete, aby vaše peníze do deseti let dokázaly. Zbytek je moje práce. ### Jihlava Stránky: https://hrdyporadce.cz/financni-poradce/jihlava · https://hrdyporadce.cz/hypoteka/jihlava · https://hrdyporadce.cz/duchod/jihlava Jihlava leží na půli cesty mezi Prahou a Brnem a hodně zdejších klientů pracuje v jednom z těchto měst. Příjmy tomu odpovídají, ceny bydlení jsou přitom výrazně nižší. Ten rozdíl je velká příležitost – pokud se z něj místo lepšího auta stane majetek. **Jsme z Vysočiny, jak probíhá spolupráce?** Nejčastěji online, případně osobně při cestě po D1. Podklady elektronicky, jednání s bankami vedu za vás. **Kupujeme dům na Vysočině. Co ovlivní sazbu nejvíc?** LTV, tedy poměr úvěru k hodnotě nemovitosti, a doba fixace. U venkovských nemovitostí navíc velmi záleží na odhadu – to je první věc, kterou řeším. **Podnikám na Vysočině a mám nižší papírový příjem. Jde s tím pracovat?** Jde, jen se musí vybrat banka, která umí počítat s obratem nebo s podílem na zisku. A hlavně se to musí připravit v roce před žádostí, ne den před podpisem. **Mzdy v kraji jsou nižší. Jak to ovlivní důchod?** Nižší výpočtový základ znamená nižší procentní výměru. O to dřív má smysl začít s vlastní rentou – při dlouhém horizontu stačí výrazně menší měsíční částka. **Máme děti a jeden hlavní příjem. Jak se zajistit?** Spočítáme, co se stane s rozpočtem po výpadku hlavního příjmu, a podle toho nastavíme ochranu i rezervu. Teprve pak má smysl řešit investice. **Kolik stojí vaše služby?** Úvodní konzultace nic. U hypotéky mě platí banka z provize a vy máte moje jednání navíc, ne dráž. ## Články magazínu - [Kolik dostanu na důchod? Výpočet starobního důchodu v roce 2026 krok za krokem](https://hrdyporadce.cz/magazin/kolik-dostanu-na-duchod-vypocet-starobniho-duchodu-2026-krok-za-krokem) — 2026-09-09, Penzijní a důchodový audit. Základní výměra, redukční hranice, procentní výměra. Tři čísla, která rozhodují o tom, kolik vám stát na starobním důchodu skutečně zaplatí – a kde lidé nejčastěji ztrácejí peníze. - [Předčasný důchod 2026: kolik ztratíte a kdy se (ne)vyplatí](https://hrdyporadce.cz/magazin/predcasny-duchod-2026-kolik-ztratite-a-kdy-se-vyplati) — 2026-09-09, Penzijní a důchodový audit. Odejít do předčasného důchodu láká každého pátého padesátníka. Jenže krácení 3,6 % za rok předčasnosti je návratná cihla. Spočítali jsme, kolik skutečně ztratíte – a kdy to smysl dává. - [Doplňkové penzijní spoření 2026: státní příspěvek a jak na něj nedoplatit](https://hrdyporadce.cz/magazin/doplnkove-penzijni-sporeni-2026-statni-prispevek-a-jak-na-nej-nedoplatit) — 2026-09-09, Penzijní a důchodový audit. Stát přidá až 340 Kč měsíčně a daňový odpočet až 7 200 Kč ročně. Přesto většina Čechů spoří málo, do špatného fondu – nebo platí poplatky, které jim státní podporu „sežerou“. - [5 nejčastějších chyb v evidenci ČSSZ (IOLDP), které vás stojí desetitisíce ročně](https://hrdyporadce.cz/magazin/chyby-v-evidenci-cssz-ioldp-ktere-stoji-desettisice-rocne) — 2026-09-09, Penzijní a důchodový audit. Informativní osobní list důchodového pojištění obsahuje chyby takřka u každého klienta, kterého prověřím. Tyto pět situací jsou nejčastější – a všechny se dají napravit dřív, než o důchod požádáte. - [Důchodový věk 2026: kdy skutečně půjdete do důchodu](https://hrdyporadce.cz/magazin/duchodovy-vek-2026-kdy-pujdete-do-duchodu) — 2026-09-09, Penzijní a důchodový audit. Důchodový věk se v Česku posouvá a u mladších ročníků se odvíjí od střední délky života. Co to znamená pro váš ročník a proč se plán nedá stavět na jednom datu. - [Valorizace důchodů 2026: o kolik se zvyšují a proč to na klid nestačí](https://hrdyporadce.cz/magazin/valorizace-duchodu-2026-o-kolik-se-zvysuji) — 2026-09-09, Penzijní a důchodový audit. Valorizace zvyšuje důchod podle inflace a části růstu mezd. Jenže zvyšuje malé číslo – a malé číslo zůstane malým číslem. Co valorizace řeší a co nikdy nevyřeší. - [Vdovský, vdovecký a sirotčí důchod 2026: na co má rodina nárok](https://hrdyporadce.cz/magazin/vdovsky-a-sirotci-duchod-2026-na-co-ma-rodina-narok) — 2026-09-09, Penzijní a důchodový audit. Pozůstalostní důchody vypadají na papíře jako záchranná síť. V rodinách s vyšším příjmem ale pokryjí jen zlomek výpadku – a po roce mohou skončit úplně. - [Důchod OSVČ 2026: proč podnikatelé končí s nejnižšími důchody](https://hrdyporadce.cz/magazin/duchod-osvc-2026-proc-podnikatele-konci-s-nejnizsimi-duchody) — 2026-09-09, Penzijní a důchodový audit. Roky minimálních odvodů znamenají nízký vyměřovací základ a důchod hluboko pod životní úrovní podnikatele. Co s tím jde dělat dnes. - [Jak velkou hypotéku dostanu v roce 2026? LTV, DSTI a DTI srozumitelně](https://hrdyporadce.cz/magazin/jak-velkou-hypoteku-dostanu-2026-ltv-dsti-dti) — 2026-09-09, Hypoteční úvěry. Tři zkratky rozhodují o tom, kolik vám banka půjčí. Ukazuji, jak se počítají, kde jsou dnes hranice a proč je strop banky něco jiného než strop vaší domácnosti. - [Konec fixace hypotéky: co udělat 12 měsíců předem](https://hrdyporadce.cz/magazin/konec-fixace-hypoteky-co-udelat-12-mesicu-predem) — 2026-09-09, Hypoteční úvěry. Kdo řeší konec fixace měsíc předem, podmínky přijímá. Kdo začne rok předem, vyjednává. Časová osa krok za krokem – a kolik ten rozdíl reálně stojí. - [Refinancování hypotéky 2026: kdy se vyplatí a co vás bude stát](https://hrdyporadce.cz/magazin/refinancovani-hypoteky-2026-kdy-se-vyplati) — 2026-09-09, Hypoteční úvěry. Refinancování není automaticky výhra. Rozhoduje rozdíl sazeb, zbývající jistina, délka splatnosti a náklady na přechod. Ukazuji, kdy dává smysl a kdy ne. - [Hypotéka pro podnikatele (OSVČ a s.r.o.) v roce 2026: jak banka čte vaše příjmy](https://hrdyporadce.cz/magazin/hypoteka-pro-podnikatele-osvc-a-sro-2026) — 2026-09-09, Hypoteční úvěry. Podnikatel s vysokým obratem a nízkým daňovým základem bývá pro banku rizikovější než zaměstnanec s poloviční životní úrovní. Dá se s tím pracovat – ale před podáním žádosti. - [Úrokové sazby hypoték 2026: jak se tvoří a co z nich jde vyjednat](https://hrdyporadce.cz/magazin/urokove-sazby-hypotek-2026-jak-se-tvori-a-co-jde-vyjednat) — 2026-09-09, Hypoteční úvěry. Sazba z letáku je vstupní nabídka. Ukazuji, z čeho se skládá, co ji reálně posouvá dolů a kde se dá získat víc než jen desetiny procenta. - [Odhad nemovitosti pro hypotéku 2026: jak probíhá a proč rozhoduje o sazbě](https://hrdyporadce.cz/magazin/odhad-nemovitosti-pro-hypoteku-2026-jak-probiha) — 2026-09-09, Hypoteční úvěry. LTV se počítá z odhadu banky, ne z kupní ceny. Nižší odhad zvedne sazbu i potřebné vlastní zdroje. Co odhad ovlivňuje a jak se na něj připravit. - [Hypotéka na investiční nemovitost 2026: cash flow, LTV a daně](https://hrdyporadce.cz/magazin/hypoteka-na-investicni-nemovitost-2026) — 2026-09-09, Hypoteční úvěry. Investiční hypotéka má jiná pravidla než hypotéka na vlastní bydlení. Rozhoduje čistý výnos po splátce, struktura vlastnictví a to, jestli vám první úvěr nezablokuje další. - [Dokumenty k hypotéce 2026: checklist, který zrychlí schválení](https://hrdyporadce.cz/magazin/dokumenty-k-hypotece-2026-checklist-pred-zadosti) — 2026-09-09, Hypoteční úvěry. Většina zdržení u hypotéky nevzniká v bance, ale v chybějících papírech. Přehled dokladů pro zaměstnance, OSVČ i majitele s.r.o. a časová osa od žádosti k čerpání. - [35 000+ poradců v ČR, jen 73 s prestižním titulem EFP](https://hrdyporadce.cz/magazin/35-000-poradcu-v-cr-jen-73-s-prestiznim-titulem-efp) — 2026-05-22, Finanční plánování. A jeden zásadní rozdíl, který stojí klienty miliony V Česku se na finančním trhu pohybuje přes 35 000+ registrovaných poradců. Evropský titul EFP (European Financial Planner) – nejvyšší stupeň… - [Pojistka, kterou jste pět let neotevřeli, dnes pokrývá jen 60 % škody](https://hrdyporadce.cz/magazin/pojistka-kterou-jste-pet-let-neotevreli-dnes-pokryva-jen-60-skody) — 2026-05-21, Pojištění. Proč 70 % českých domů spadá do statistiky, o které pojišťovny mlčí — a co s tím dělat dřív, než přijde první škoda Představte si dva sousedy. Stejně velký dům, stejnou hypotéku, stejnou… - [Síla složeného úročení: proč je každý rok, kdy neinvestujete, ten nejdražší](https://hrdyporadce.cz/magazin/sila-slozeneho-uroceni-proc-je-kazdy-rok-kdy-neinvestujete-ten-nejdrazsi) — 2026-04-21, Finanční plánování. Albertu Einsteinovi se přisuzuje výrok, že složené úročení je osmý div světa. Ať už to řekl nebo ne, princip funguje nemilosrdně – jak ve váš prospěch, tak proti vám. Rozdíl patnácti let v začátku… - [Co se stane, když se vám něco stane: invalidní, vdovský a sirotčí důchod](https://hrdyporadce.cz/magazin/co-se-stane-kdyz-se-vam-neco-stane-invalidni-vdovsky-a-sirotci-duchod) — 2026-04-21, Finanční plánování. Většina lidí spojuje slovo ‚důchod‘ se stářím. Jenže důchod není jen starobní penze. Stejná evidence, ze které se jednou počítá vaše starobní penze, rozhoduje i o tom, co dostanete vy nebo vaše… - [Ochrana bohatství: proč je důležitější nepřijít o peníze než je rychle zhodnotit](https://hrdyporadce.cz/magazin/ochrana-bohatstvi-proc-je-dulezitejsi-neprijit-o-penize-nez-je-rychle-zhodnotit) — 2026-04-20, Finanční plánování. „Když přijdete o 50 %, potřebujete 100% zisk, abyste se vrátili na nulu. Matematika ztrát je nemilosrdná – a přesto ji většina investorů ignoruje.“ Nejdůležitější otázka investování, kterou si… - [Proč vysoký příjem neznamená vysoký důchod – a co s tím udělat](https://hrdyporadce.cz/magazin/proc-vysoky-prijem-neznamena-vysoky-duchod-a-co-s-tim-udelat) — 2026-04-20, Finanční plánování. „Vydělávate 120 000 korun měsíčně? Gratuluji. Váš státní důchod bude pravděpodobně kolem 22 000 korun. Ne, tohle není překlep.“ Šok, který prožívá každý druhý klient Stává se mi to skoro na každé… - [Proč mít vlastní finanční plán: kompletní průvodce pro každého, kdo nechce nechat svou budoucnost náhodě](https://hrdyporadce.cz/magazin/proc-mit-vlastni-financni-plan-kompletni-pruvodce-pro-kazdeho-kdo-nechce-nechat-svou-budoucnost-nahode) — 2026-04-20, Finanční plánování. Vydělávate nad sto tisíc korun měsíčně. Máte hypotéku, nějaké pojistky, penzijní spoření a možná i pár investic. Na první pohled to vypadá, že máte finance pod kontrolou. Jenže za více než 28 let… - [Hypotéky v březnu 2026: Proč sazby opět rostou a co to znamená pro vaši peněženku](https://hrdyporadce.cz/magazin/hypoteky-v-breznu-2026-proc-sazby-opet-rostou-a-co-to-znamena-pro-vasi-penezenku) — 2026-03-23, Hypoteční úvěry. Ještě v únoru 2026 se zdálo, že hypotéky budou dál pomalu zlevňovat. Pak přišla válka v Íránu, mezibankovní sazby vystřelily nahoru a některé banky ze dne na den zdražily úvěry o půl procentního… - [Seznamte se: Důchodový detektiv. Váš průvodce džunglí důchodů a penzí](https://hrdyporadce.cz/magazin/seznamte-se-duchodovy-detektiv-vas-pruvodce-dzungli-duchodu-a-penzi) — 2025-12-03, Penzijní a důchodový audit. Máte někdy pocit, že důchodový systém je spíš detektivka než srozumitelný návod? Spousta postav, zápletky, nejasné stopy, zkratky a čísla, kterým rozumí jenom úzká skupina zasvěcených. A někde… - [Váš důchod nebude takový, jak si možná myslíte](https://hrdyporadce.cz/magazin/vas-duchod-nebude-takovy-jak-si-mozna-myslite) — 2025-11-12, Penzijní a důchodový audit. (aneb proč by měl každý znát pravdu o svém budoucím důchodu) Možná máte pocit, že na důchod je ještě daleko. Že se o vás stát postará, protože přece celý život odvádíte peníze.Jenže právě tady… - [Proč jsem se po 23 letech praxe znovu stal studentem – a co z toho mají moji klienti](https://hrdyporadce.cz/magazin/proc-jsem-se-po-23-letech-praxe-znovu-stal-studentem-a-co-z-toho-maji-moji-klienti) — 2025-10-22, Finanční plánování. Protože zkušenosti bez vzdělání zastarávají. A já chci, aby moji klienti měli jistotu, že jejich plán stojí na nejvyšších evropských standardech. aneb Cesta za evropskými tituly EFA a EFP Když se… - [Proč vznikl Hrdý poradce?](https://hrdyporadce.cz/magazin/proc-vznikl-hrdy-poradce) — 2025-10-22, Finanční plánování. aneb cesta od prodeje produktů k opravdovému finančnímu plánování Začátky, kdy šlo hlavně o čísla Když jsem před více než 28 lety začínal ve světě financí, netušil jsem, kam mě tahle cesta… - [Vaše pojistka vás možná nezachrání – a přitom si to myslíte](https://hrdyporadce.cz/magazin/vase-pojistka-vas-mozna-nezachrani-a-pritom-si-to-myslite) — 2025-10-13, Finanční plánování. 🔍 Proč nestačí „pojištění od kamaráda z vedlejšího města“ Pamatuju si jednoho klienta, který mi jednou s úsměvem řekl:„Já už pojištění mám, všechno za mě kdysi udělal známý. Takže to máme… - [Hypotéka, která dává smysl](https://hrdyporadce.cz/magazin/hypoteka-ktera-dava-smysl) — 2025-10-07, Hypoteční úvěry. Proč ji dělat s plánem, ne s kalkulačkou 💭 Příběh, který začíná snem Pamatuju si jeden pár, který ke mně přišel s velkým úsměvem.„Konečně jsme našli dům, který chceme. Máme nabídku od banky s… - [Český důchodový systém v roce 2025: Klíčové změny a tipy](https://hrdyporadce.cz/magazin/cesky-duchodovy-system-2025) — 2025-10-07, Finanční plánování. Český státní důchodový systém prochází v posledních letech zásadními změnami. Vláda reaguje na nepříznivý demografický vývoj – méně pracujících na stále více důchodců – úpravami zákonů a parametrů… - [Váš investiční horizont je delší než volební období každé vlády](https://hrdyporadce.cz/magazin/vas-investicni-horizont-delsi-nez-volebni-obdobi) — 2025-07-22, Finanční plánování. Proč se nemusíte bát výsledku voleb, pokud investujete s poradcem s prestižním titulem EFA nebo EFP? Politické zemětřesení? Na trzích jen krátké chvění Začátkem října 2025 proběhly v České… ## Zásady použití obsahu Uvedené výpočty jsou orientační modely podle pravidel platných v roce 2026 (ČSSZ, MPSV, ČNB) a neslouží jako individuální investiční, pojistné, úvěrové ani daňové doporučení. Při citování prosím uvádějte zdroj: Jan Zeithammer, Hrdý poradce, https://hrdyporadce.cz.