Proč 70 % českých domů spadá do statistiky, o které pojišťovny mlčí — a co s tím dělat dřív, než přijde první škoda
Představte si dva sousedy. Stejně velký dům, stejnou hypotéku, stejnou pojišťovnu. Stejnou letní bouřku. Voda zatekla do přízemí, zničila podlahy, dveře, kuchyňskou linku. Škoda 380 tisíc.
Jeden z nich dostane 380 tisíc. Druhý 120 tisíc. A není to smůla. Je to matematika, kterou si ani jeden z nich nikdy nedal práci spočítat.
Tichá pandemie 70 procent českých domů
Česká asociace pojišťoven publikovala v říjnu 2025 data, která by každý majitel rodinného domu měl znát zpaměti. A většina z vás je neznala. Ne proto, že byste byli nedbalí — ale proto, že vám je nikdo ze zúčastněných stran nemá motivaci říct.
Sedmdesát procent. Jinými slovy: pokud znáte sedm sousedů, čtyři z nich tu statistiku reprezentují, ať si to uvědomují, nebo ne. A vy, který tento text čtete — statisticky jste mezi nimi.
Ještě zajímavější je, co tatáž data o těchto klientech říkají dál. Sedmasedmdesát procent z nich je přesvědčeno, že má pojistku nastavenou správně. Pouze každý pátý ji někdy aktualizoval. A třetina si nikdy v životě nespočítala, kolik by jim po totální škodě reálně chybělo na obnovu vlastního domu.
Mezi pocitem jistoty a realitou na papíře je v české statistice propast široká miliony korun. A platí ji vždy klient.
Proč se to děje právě dnes
Pojistné smlouvy jsou jeden z nejstabilnějších dokumentů v životě rodiny. Podepíšete je, založíte do šuplíku, jednou ročně přijde upomínka k platbě. Pokud nedojde ke škodě, deset let se k nim nevrátíte.
Mezitím se ale děje pět věcí, o kterých vaše smlouva neví:
1. Stavební inflace, kterou jste neviděli
Mezi roky 2020 a 2025 vzrostly ceny stavebních materiálů a práce v Česku o 35 až 55 procent. Dům, který jste před osmi lety pojistili na 6 milionů, by dnes stál postavit 9 až 12. Pokud máte pojistku stále na 6, znamená to, že pojišťovna při totální škodě plní 6 milionů — a chybějících 3 až 6 milionů dofinancujete sami.
2. Vaše rekonstrukce a nové technologie
Fotovoltaika 10 kWp s baterií. Tepelné čerpadlo. Rekuperace. Klimatizace. Smart home. Bazén. Sauna. Cokoli z toho, co jste přidali k domu za posledních pět let, představuje stovky tisíc až jeden a půl milionu nové hodnoty. Stavební úřad to ví. Banka při refinancování to ví. Finanční úřad to ví. Pojišťovna ne — pokud jste jí to neoznámili.
3. Vaše rostoucí domácnost
Vybavení moderní bonitní domácnosti je dnes výrazně dražší, než si majitelé připouštějí. Smartphony, MacBooky, herní PC, kvalitní espresso, parní trouba, robotický vysavač, elektrokolo, lyžařské vybavení, šperky. Realistická hodnota začíná na 800 tisících a u dobře vybavené rodiny běžně přesahuje 1,5 milionu. Pojistné částky domácností přitom v naprosté většině smluv zůstávají na 500 až 800 tisících — z doby, kdy jste se stěhovali.
4. Změna prostředí, ve kterém soudy rozhodují
Po novele občanského zákoníku z roku 2014 a opakovaných úpravách judikatury rostou náhrady za bolest, ztížení společenského uplatnění a ušlý zisk. Reálné výplaty z pojištění odpovědnosti za škody na zdraví dnes začínají na miliónech. Limit pojištění odpovědnosti 1 nebo 3 miliony, který byl ještě v roce 2018 standardem, je dnes pasti. K tomu se vrátíme v jednom konkrétním příběhu.
5. Posun samotných pojistných produktů
Možná nejméně viditelný, ale strategicky nejdůležitější posun. Pojišťovny průběžně upravují strukturu svých balíčků. To, co bylo v roce 2017 „u jedné z TOP 3 pojišťoven“ označováno jako prémiová varianta, je dnes obsahem základní. Klient, který si tehdy zaplatil za nejvyšší krytí, dnes platí za nejnižší — aniž by mu kdokoli oznámil, že se trh posunul. A pojišťovna nemá důvod ho aktivně přesouvat.
Jeden příběh za všechny
Před patnácti měsíci za mnou přišel klient — říkejme mu Tomáš. Padesát dva let, advokát, dva dospívající synové, manželka učitelka na gymnáziu. Bydlí v rodinném domě v Olomouckém kraji, který koupili manželé v roce 2014 za 5,8 milionu. Pojistili ho hned po koupi na 6 milionů u jedné z velkých pojišťoven, balíček, který tehdy považovali za nadstandardní.
V roce 2017 přidali zimní zahradu a předělali kuchyni. V roce 2020 přístavbu pro starého otce manželky. V roce 2022 fotovoltaiku s baterií. V roce 2024 tepelné čerpadlo. Smlouva s pojišťovnou se za celých deset let nezměnila.
Tomáš za mnou přišel po Vánocích 2024, protože ho zaujal jeden článek o povodních. Žil v Olomouckém kraji a tam to nebylo dávno. Dohodli jsme se na revizi. Trvala 90 minut.
Reálná reprodukční hodnota Tomášova domu k 1. lednu 2025 byla 11,4 milionu. Pojistná částka ve smlouvě 6 milionů. Krytí 53 %
Modelovali jsme tři scénáře. Vichřice strhne polovinu střechy, oprava 800 tisíc — pojišťovna by vyplatila 53 procent, tedy 424 tisíc. Doplatek z Tomášovy kapsy 376 tisíc. Požár v garáži s rozšířením na hlavní budovu, škoda 4 miliony — pojišťovna by vyplatila 2,12 milionu, doplatek 1,88 milionu. Totální škoda (požár, výbuch plynu, totální zničení) — pojišťovna by vyplatila 6 milionů, na obnovu domu by chybělo 5,4 milionu.
K tomu jsme nasčítali to, co Tomáš nevěděl: jeho fotovoltaika za 480 tisíc nebyla ve smlouvě vůbec uvedená a pravděpodobně by ji v případě škody pojišťovna kryla v limitu pro „věci na pozemku“, což je zhruba 100 tisíc. Limit pojištění odpovědnosti rodiny měl Tomáš na 2 milionech — jako u většiny smluv z té doby.
Když jsem mu to ukázal na papíře, řekl tu větu, kterou v této práci slyším pravidelně: „To je nemožné. Když platím pojistku, mám přece být pojištěn.“
Po dvou týdnech jsme jeho smlouvu kompletně přestavěli. Nová pojistná částka stavby 11,8 milionu s indexací. Fotovoltaika a tepelné čerpadlo explicitně zařazeny. Domácnost navýšena z 600 tisíc na 1,3 milionu. Limit odpovědnosti rodiny zvednutý na 25 milionů. Roční pojistné se zvýšilo přibližně o 3000 Kč. Tomáš si v tu chvíli oddychl víc, než když u soudu vyhrál velký spor.
Pojištění odpovědnosti: nejpodceňovanější produkt s nejdražší škodou
Druhý důvod, proč revidovat smlouvu, není ve výši pojistné částky stavby. Je v limitu pojištění odpovědnosti rodiny — produktu, který si většina lidí pamatuje jako „pojistka na blbost“ a věnuje mu třicet vteřin pozornosti při sjednání.
Tady jsou skutečné, neanonymizované výplaty z českých pojistných událostí z posledních dvou let:
| UDÁLOST | REÁLNÁ VÝPLATA |
| Lyžař srazil druhého lyžaře v Alpách — trvalé následky, ušlý zisk | 11+ milionů Kč |
| Zapomenutá žehlička v paneláku, požár, tři zranění | 9,5 milionu Kč |
| Vytopení tří pater sousedů v bytovém domě | 1,5 — 4 miliony Kč |
| Pes pokousal kolemjdoucího — chirurgický zákrok, rehabilitace | 300 tisíc — 2 miliony Kč |
| Dron narazil do projíždějícího automobilu | až 200 tisíc Kč |
Limit pojištění odpovědnosti 3 miliony, který má dnes naprostá většina rodinných smluv, kryje tři ze čtyř událostí z této tabulky pouze částečně. Limit 1 milion, který má ještě stále nezanedbatelné procento smluv z dřívějších let, ani jedinou.
Limit odpovědnosti je nejlevnější část pojistné architektury — a zároveň ta s nejvyšším dopadem na finanční stabilitu rodiny v případě tragédie
V mé praxi doporučuji sjednat maximální limit pojištění odpovědnosti, který je u konkrétní pojišťovny možný. Minimální limit však 25 milionů korun.
Sedm otázek, které si můžete položit ještě dnes
Než zavřete tento článek, navrhuji vám jednoduchý test. Pokud na tři a více otázek z následujících sedmi nedokážete bez nahlédnutí do smlouvy odpovědět ano, je čas na revizi.
- Vím přesně, jakou částku mám ve smlouvě jako pojistnou částku stavby, a vím, že odpovídá REPRODUKČNÍ hodnotě domu (kolik mě bude stát postavit ho znovu) — ne tržní ceně?
- Smlouvu jsem aktualizoval nebo revidoval v posledních třech letech?
- Pojišťovna ví o všech rekonstrukcích, přístavbách, fotovoltaice, tepelném čerpadle, bazénu, sauně a jiných technologiích, které jsem k domu přidal od podpisu smlouvy?
- Vím, jakou mám pojistnou částku domácnosti, a odpovídá reálné hodnotě vybavení včetně elektroniky a šperků?
- Limit pojištění odpovědnosti mé rodiny je minimálně 25 milionů Kč?
- Vím, jaké jsou ve smlouvě limity pro konkrétní rizika — zejména přepětí, vodu z prasklého potrubí, vedlejší stavby (garáž, plot, bazén) a věci zvláštní hodnoty?
- Mám sjednánu indexaci pojistné částky, která alespoň přibližně sleduje stavební inflaci?
Tři ano z mé zkušenosti znamenají, že smlouva potřebuje drobnou revizi. Pět ano znamená, že situace je zvládnutelná během jednoho odpoledne. Sedm ano? Pak vám gratuluji — jste přesně to procento klientů, které si statistika ČAP nikdy nezapamatuje.
Pojištění není produkt. Je to jeden díl většího celku.
Až sem jsme mluvili o pojistné smlouvě, jako by stála sama o sobě. Tak ji ale vidět nemůžete — a v tom je celý rozdíl mezi prodejcem a poradcem.
Pojistka, kterou si sjednáte „aby byla“, je jen produkt. Číslo na papíře, platba jednou ročně, šuplík. Funguje stejně osaměle jako náhodně koupená akcie nebo penzijko založené proto, že to doporučil kolega. Žádný z těchto kroků sám o sobě nechrání vaši rodinu — protože nikdo nepoložil tu důležitější otázku: kam vlastně směřujete a co všechno mají vaše peníze a majetek ochránit?
Správně nastavené pojištění je naopak jedním z pilířů finančního plánu. Drží pohromadě s vaší hypotékou, s rezervou rodiny, s tím, jak chcete jednou předat majetek dětem, s rentou, kterou si budujete na později. Když se na pojištění podívám v tomto kontextu, najednou dávají smysl i ta čísla, o kterých jsme dnes mluvili — pojistná částka, limit odpovědnosti, indexace. Nejsou to abstraktní pojmy. Jsou to parametry, které buď ochrání to, co budujete celý život, nebo to nechají vystavené náhodě.
Pojištění bez plánu a výhledu do budoucna je jen samostatný produkt. Pojištění uvnitř plánu je ochrana toho, kam míříte
Proto vám nenabízím „revizi smlouvy“. To by byl jen další produkt. Nabízím vám něco jiného: nezávazné setkání, na kterém se podíváme na vaši situaci jako na celek. Vezmeme vaši stávající pojistnou smlouvu jako vstupní bod a společně se zamyslíme nad tím, jestli ochrana vašeho majetku odpovídá tomu, kam vaše rodina směřuje — ne jen tomu, co jste podepsali před lety.
Bez prodejní agendy. Bez tlaku na podpis čehokoli. Třicet minut, online nebo osobně. Pokud zjistíme, že máte vše v pořádku, řeknu vám to. Pokud najdeme mezeru — v pojištění nebo v širším plánu — budete vědět, kde je a co s ní.
To je celé. A je to způsob, jakým s klienty pracuji už více než 28 let.
O autorovi
Jan Zeithammer EFA, EFP, Hrdý poradce, držitel evropských titulů EFA (European Financial Advisor, 2022) a EFP (European Financial Planner, 2024). 28+ let v praxi finančního poradenství. Specializuje se na komplexní finanční plánování pro afluentní rodiny a podnikatele. Působí v Novém Jičíně, pracuje v celé ČR.
