(aneb proč by měl každý znát pravdu o svém budoucím důchodu)

Možná máte pocit, že na důchod je ještě daleko. Že se o vás stát postará, protože přece celý život odvádíte peníze.
Jenže právě tady bývá největší omyl.

Za svou praxi jsem udělal mnoho penzijních a důchodových auditů – a téměř pokaždé se ukázalo, že očekávaný důchod klienta je úplně jinde, než si myslel.
Proč? Protože systém je plný chyb, prázdných míst a nedoplněných údajů.

🧩 Jak vlastně funguje český důchodový systém

Náš důchodový systém stojí na tzv. průběžném pilíři.
Každý měsíc odvádíme peníze, které se okamžitě přerozdělí dnešním důchodcům.
Nic se nespoří, nic se nezhodnocuje.
Spoléháme se tedy na to, že budoucí generace bude jednou platit nám.

Jenže čísla mluví jasně:

  • Počet nově narozených dětí klesá,
  • lidí v důchodovém věku prudce přibývá,
  • a průměrná doba, kterou Češi tráví v penzi přesahuje 24 let.

Demografie je neúprosná.
Za 20 let odejde do důchodu silná generace 70. let – tzv. „Husákovy děti“.
A pokud se nic nezmění, systém nebude mít, z čeho vyplácet to, co dnes slibuje.

💸 Kolik opravdu odvádíme – a co z toho máme

Z každé výplaty odchází přes 31 % na sociální pojištění.
Zaměstnanec s průměrnou mzdou tak ročně „vloží“ do systému zhruba 128 000 Kč.
Za 40 let je to přes 5 milionů Kč.

Jenže většina lidí vůbec netuší, co za to vlastně dostane.
A když si to konečně ověří, bývá pozdě.

🕵️‍♂️ Kde se bere rozdíl

Každý z nás má u ČSSZ svůj IOLDP – informativní osobní list důchodového pojištění.
Obsahuje přehled všech let, kdy jste pracovali, platili pojistné nebo byli například na rodičovské.
A právě tady se často skrývá problém:

  • chybějící roky pojištění,
  • neuznaná studia nebo evidence na úřadu práce,
  • chybně propojené zaměstnání,
  • nízké či nulové výdělky v rozhodných obdobích.

Každá taková chyba může znamenat ztrátu stovek korun měsíčně – po zbytek života.
V praxi jsme viděli rozdíly 3 000 až 5 000 Kč měsíčně.
Za 20 let penze to představuje více než milion korun.

⚠️ Nejde jen o starobní důchod

Důchodový systém není jen o tom, co dostaneme „na stará kolena“.
Stejný systém rozhoduje i o výši:

  • invalidního důchodu při vážné nemoci či úrazu,
  • vdovského a vdoveckého důchodu pro pozůstalé,
  • sirotčího důchodu pro děti.

Tady bývá realita ještě tvrdší.
Mladý člověk po nemoci často končí s invalidním důchodem 6 – 14 tisíc Kč,
a rodina, která přijde o živitele, dostane z vdovského důchodu jen polovinu jeho původního příjmu.
Bez rezerv a správně nastavené pojistné ochrany by většina rodin nebyla schopna pokrýt ani základní výdaje.

🧠 Co ukazují důchodové audity v praxi

Každý audit začíná detailní analýzou IOLDP – informativního osobního listu důchodového pojištění
Z této analýzy mimo jiné zjistíme:

  • kolik let pojištění je správně započteno,
  • kde jsou mezery,
  • a jak tyto mezery doplnit (např. dohledáním chybějících dob nebo žádostí o vyloučení nízkých příjmů).

Například klientka, která byla několik let na rodičovské, měla podle původního výpočtu důchod 13 293 Kč.
Po doplnění chybějících dob a úpravě evidence se zvýšil na 18 161 Kč.
Rozdíl = 4 868 Kč měsíčně.
Za 24 let života v penzi to dělá 1,4 milionu korun.

🧭 Penzijní audit – cesta k jistotě

Důchodový audit je praktická služba, která vám pomůže:

  1. Získat aktuální přehled z ČSSZ (IOLDP).
  2. Ověřit správnost všech údajů a výpočtů.
  3. Zjistit, zda máte splněnou potřebnou dobu pojištění (od 2024 minimálně 40 let).
  4. Spočítat realistickou výši budoucího důchodu.
  5. Naplánovat, jak výpadky nahradit – například vlastním investováním, pojistnou ochranou či předdůchodem.

Díky tomu přesně víte, na čem jste – a nejste závislí na politických slibech.

❤️ Proč to řešit už ve 30 nebo 40 letech

Protože právě tehdy můžete nejvíc ovlivnit svůj budoucí příjem.
Každý rok, který necháte být, znamená větší riziko ztracených let pojištění,
a hlavně promarněný čas, kdy jste mohli budovat vlastní rezervy.

Důchodová jistota nevzniká v den odchodu do penze.
Vzniká dnes – v okamžiku, kdy se rozhodnete vzít svůj osud do vlastních rukou.

📘 Brzy vychází e-book zdarma

Na konci listopadu vychází nový e-book:
🎓 „Penzijní a důchodový audit – Odhalte pravdu o svém budoucím důchodu“

Získáte v něm:

  • srozumitelný návod, jak číst vlastní IOLDP,
  • ukázky reálných výpočtů,
  • přehled typických chyb,
  • a postup, jak se připravit nejen na stáří, ale i na neočekávané životní situace.

Protože čím dřív znáš pravdu,
tím víc můžeš ovlivnit svou budoucnost.

Sleduj Hrdého poradce

Na sociálních sítích budu pravidelně sdílet krátké týdenní tipy mého Důchodového detektiva, příběhy z praxe a novinky k e-booku.
👉 Sleduj mě, ať ti nic neuteče.