Většina lidí spojuje slovo ‚důchod‘ se stářím. Jenže důchod není jen starobní penze. Stejná evidence, ze které se jednou počítá vaše starobní penze, rozhoduje i o tom, co dostanete vy nebo vaše rodina, když se něco stane dřív.
Příběh, který se stal téměř
Pan Marek (42 let, příjem 130 000 Kč měsíčně, otec dvou dětí) přišel na úvodní konzultaci. Měl vše, co má mít úspěšný manažer: hypotéku na dům, tři pojistky, penzijní spoření a asi 2 miliony na investičním účtu. Cítil se zajištěný.
Zeptal jsem se ho: „Co se stane, když zítra ráno nepřijdete do práce? Kdo bude splácet hypotéku? Z čeho budou žít vaše děti? Jaký invalidní důchod dostanete, když vás čeká dlouhá nemoc?“
Pan Marek si ty otázky nikdy nepoložil. A jeho výpočty nás oba zaskočily. Jeho invalidní důchod ve III. stupni by byl zhruba 24 000 Kč měsíčně. Při hypotéce 28 000 Kč a běžných výdajích 70 000 Kč by rodina měla měsíční deficit přes 74 000 Kč. A existující pojistky by to nepokryly ani zčásti.
Trvalo nám tři měsíce uvést jeho situaci do pořádku. Dnes má Marek nastavené invalidní a životní pojištění tak, aby jeho rodina v krizové situaci nespadla o dvě patra níž. A přesně tohle má být cíl – ne mít nejvíc pojistek, ale mít správně nastavený systém, který chrání to nejdůležitější.
V tomto článku vám vysvětlím, jak funguje český systém důchodů z hlediska krizových scénářů – a proč jsou tyto otázky jedním z nejdůležitějších bodů každého finančního plánu.
Čtyři typy důchodu z jednoho zdroje
Většina lidí o důchodu přemýšlí jen v jedné rovině: starobní penze. Kolik jednou dostanu, až přestanu pracovat.
Realita je ale komplexnější. Z jedné a téže evidence – IOLDP (Informativní osobní list důchodového pojištění) – se počítají čtyři různé typy důchodu:
1. Starobní důchod – klasický důchod ve stáří 2. Invalidní důchod – I., II. nebo III. stupně, podle míry invalidity 3. Vdovský / vdovecký důchod – pro pozůstalého manžela/manželku 4. Sirotčí důchod – pro nezaopatřené děti, které ztratily rodiče
A teď to nejdůležitější: všechny čtyři důchody se počítají ze stejné evidence. Pokud máte v IOLDP chyby – chybějící roky studia, nepřiznanou péči o děti, ztracené dohody – snižují všechny tyto dávky. Nejen jednu. Všechny. Navždy.
Devět z deseti klientů, kteří za mnou přijdou, má v evidenci chyby. A většina z nich neví, že tyto chyby ovlivňují i to, co by dostala jejich rodina v krizové situaci.
Invalidní důchod – realita, která bolí
Začněme invalidním důchodem. Jeho výše závisí na stupni invalidity:
I. stupeň invalidity: pokles pracovní schopnosti o 35–49 %. Důchod činí přibližně 40–50 % starobního důchodu, na který byste měli nárok.
II. stupeň invalidity: pokles o 50–69 %. Důchod činí přibližně 50–65 % starobního.
III. stupeň invalidity: pokles o 70 % a více. Důchod činí zhruba 100 % starobního důchodu.
Na první pohled to vypadá rozumně – u III. stupně invalidity dostanete „plnou“ starobní penzi. Jenže ta „plná“ starobní penze je u většiny úspěšných lidí stejně tristní. Při příjmu 120 000 Kč měsíčně je starobní důchod kolem 22 000–24 000 Kč. A invalidní důchod III. stupně tedy bude… zhruba totéž.
Konkrétní scénář: Výpadek příjmu na 6 měsíců
Představte si, že jste v situaci:
- Příjem 120 000 Kč měsíčně
- Splátka hypotéky 28 000 Kč
- Běžné výdaje domácnosti 70 000 Kč
- Celkové měsíční výdaje 98 000 Kč
Co se stane, když onemocníte a nemůžete 6 měsíců pracovat?
Celkové výdaje za 6 měsíců: 588 000 Kč (tedy téměř 600 tisíc korun za půl roku).
Pokud vás místo příjmu čeká invalidní důchod III. stupně kolem 22 000 Kč, měsíční deficit proti výdajům je zhruba 76 000 Kč. Za půl roku se vaše rezervy sníží o 456 000 Kč – pokud vůbec rezervy máte.
A tady se ukazuje, proč jsou rezervy a pojištění naprostý základ finančního plánu, ne „něco, co může být k hypotéce jako bonus“.
Vdovský a sirotčí důchod – co čeká rodinu
Druhý scénář, který řeším s klienty, je ještě těžší. Ale právě proto ho nelze ignorovat.
Vdovský / vdovecký důchod
V případě úmrtí manžela/manželky dostává pozůstalý vdovský (vdovecký) důchod. Jeho výše je:
- Pevná část (základní výměra, cca 4 900 Kč v roce 2026)
- Procentní část ve výši 50 % procentní části starobního důchodu zemřelého nebo invalidní důchod III. stupně, na který měl zesnulý/lá manžel/ka nárok v době smrti
Vdovský důchod se běžně vyplácí po dobu 1 roku od úmrtí. Po roce dále jen v určitých situacích:
- Pozůstalý/á dosáhne důchodového věku sníženého o 4 roky
- Má sirotka v péči
- Je invalidní
- Pečuje o nezaopatřenou osobu
Sirotčí důchod
Nezaopatřené dítě má nárok na sirotčí důchod po zemřelém rodiči. Jeho výše:
- Pevná část (cca 4 900 Kč v roce 2026)
- Procentní část ve výši 40 % procentní části důchodu zemřelého
Reálný příklad: Mladá rodina, ztráta živitele
Manžel (37 let, příjem 120 000 Kč), manželka (35 let, na rodičovské), dvě děti (5 a 7 let), hypotéka 28 000 Kč, běžné výdaje 65 000 Kč.
Pokud by manžel zemřel:
- Vdovský důchod manželky: zhruba 10 500 Kč měsíčně
- Sirotčí důchod každého dítěte: zhruba 9 300 Kč měsíčně
- Celkem od státu: zhruba 29 000 Kč měsíčně
Proti měsíčním výdajům 93 000 Kč je to deficit téměř 65 000 Kč měsíčně. Rodina by bez dalších rezerv a bez životního pojištění manžela nezvládla splácet hypotéku ani tři měsíce.
Tohle jsou scénáře, které většina lidí nikdy neřeší – protože jsou nepříjemné. Jenže právě proto jsou součástí každého kvalitního finančního plánu.
Chyby v IOLDP snižují i tyto důchody
Zdůrazním něco, co zazní v tomto článku podruhé, ale je naprosto zásadní: stejná evidence, která určuje starobní důchod, ovlivňuje i invalidní, vdovský a sirotčí důchod.
To znamená, že pokud máte v IOLDP:
- Chybějící roky studia
- Špatně zapsanou péči o děti
- Ztracené dohody (DPČ, DPP)
- Nezahrnutou práci v zahraničí
- Nereálně nízké vyměřovací základy u OSVČ
…pak jsou všechny tyto chyby trojnásobně dražší. Nesnižují jen vaši starobní penzi. Snižují i to, co by dostala vaše rodina, když se vám něco stane. A snižují i váš invalidní důchod.
Oprava chyb v evidenci je první věc, kterou s klienty děláme v rámci důchodového auditu. A ve 9 z 10 případů najdeme minimálně jednu chybu.
Role pojištění v celém systému
Stát poskytuje jen základní síť. U vysokých příjmů je tato síť naprosto nedostatečná. Rozdíl musí pokrýt vlastní pojištění a investiční rezervy.
Co by měl pokrývat váš pojistný plán
Pojištění invalidity – klíčová ochrana. Mělo by nahradit rozdíl mezi vaším příjmem a státním invalidním důchodem. Výše krytí závisí na profesi, věku a závazcích. Orientačně: 1 500–3 000 Kč měsíčního pojistného při adekvátním krytí.
Pojištění smrti (životní pojištění) – pro zaopatření rodiny. Částka by měla pokrýt:
- Zůstatek hypotéky
- Náklady rodiny na 5–10 let (do samostatnosti dětí)
- Případné dluhy
Pro živitele rodiny se často pohybuje mezi 3–8 miliony korun.
Pojištění vážných chorob – doplněk, který vyplácí jednorázovou částku při diagnóze vybraných onemocnění (rakovina, infarkt, mrtvice).
Pojištění denních dávek – pro kratší výpadky, kde státní nemocenská nestačí.
Pravidlo, které často opakuju
Není cílem mít nejvíc pojistek. Cílem je, aby v krizové situaci rodina nespadla o dvě patra níž.
Viděl jsem klienty se sedmi pojistkami, kteří byli prakticky nepojištění – protože pojistky kryjí překrývající se rizika a zároveň ignorují ta nejzávažnější. A viděl jsem klienty se třemi promyšlenými pojistkami, kteří byli plně chráněni.
Kvalita, ne kvantita. A vždy v kontextu celkového finančního plánu.
Čtyři klíčové otázky ochrany
Na každé schůzce s novými klienty procházím tyto čtyři otázky. Říkám jim „čtyři otázky ochrany“:
1. Kdo splácí hypotéku, když jeden příjem vypadne? Pokud máte hypotéku postavenou na dvou příjmech, co se stane, když jeden z nich zmizí?
2. Jak dlouho vydrží rezerva? Kolik měsíců dokážete z vlastních rezerv pokrýt běžné výdaje? Ideál jsou 3–6 měsíců, u podnikatelů spíš 6–12.
3. Jaké dávky by přišly od státu – a stačí? Znáte svůj invalidní důchod? Vdovský? Sirotčí pro děti? Pokud ne, neumíte si spočítat, kolik pojištění reálně potřebujete.
4. Má smysl pojištění k hypotéce, nebo raději celkové řešení? Většina bank nabízí „pojištění k hypotéce“. Je to lepší než nic, ale jen zřídka je to optimální řešení. Mnohem častěji má smysl mít samostatné životní a invalidní pojištění v kontextu celkového plánu.
Co můžete udělat hned teď
Pokud jste se v tomto článku poznali – máte dobrý příjem, hypotéku, rodinu, ale nikdy jste si neudělali „stres-test“ vlastní situace – udělejte tři věci:
1. Stáhněte si IOLDP z ePortálu ČSSZ. Je to první krok ke všemu dalšímu.
2. Spočítejte si měsíční výdaje domácnosti. Ne odhadem – přesně. Sepište si splátky, nájem nebo hypotéku, energie, jídlo, pojištění, koníčky dětí, auta, dovolené. Buďte realističtí.
3. Rezervujte si důchodový audit včetně krizových scénářů. Spočítáme nejen starobní důchod, ale i invalidní a pozůstalostní důchody pro vaši rodinu. A porovnáme to s vašimi stávajícími pojistkami a rezervami.
Pak budete mít konkrétní čísla. A teprve pak má smysl řešit, co s tím.
Co si z článku odnést
- Ze stejné evidence (IOLDP) se počítají čtyři důchody: starobní, invalidní, vdovský a sirotčí.
- Chyby v IOLDP snižují všechny tyto dávky – navždy. U 9 z 10 klientů chyby najdeme.
- Státní dávky pokryjí u vysokých příjmů jen zlomek potřeb. Rozdíl musí pokrýt pojištění a rezervy.
- Cílem není mít nejvíc pojistek, ale správně nastavený systém v kontextu celkového plánu.
- Čtyři otázky ochrany – kdo splácí, jak dlouho vydrží rezerva, kolik stát, a pojištění k hypotéce vs. celkové řešení.
- Krizové scénáře jsou součást každého kvalitního finančního plánu – ne doplněk.
Nechte si spočítat všechny scénáře
Pokud chcete vědět nejen to, jaký budete mít starobní důchod, ale také jaký invalidní, vdovský a sirotčí – a jestli jsou vaše stávající pojistky nastavené správně v kontextu vašich závazků – rezervujte si komplexní důchodový a rodinný audit.
Pracuji s klienty po celé České republice (osobně i online), s investovatelným kapitálem od 1 milionu korun. Podmínkou je vždy kompletní finanční plán včetně průběžného servisu.
Rezervujte si nezávaznou konzultaci na www.hrdyporadce.cz.
Jan Zeithammer | EFA | EFP Jeden z 61 držitelů titulu EFP v ČR | 28+ let praxe Wealth Management & finanční plánování
