hr/>Většina lidí spojuje slovo ‚důchod‘ se stářím. Jenže důchod není jen starobní penze. Stejná evidence, ze které se jednou počítá vaše starobní penze, rozhoduje i o tom, co dostanete vy nebo vaše rodina, když se něco stane dřív.
Příběh, který se stal téměř
Pan Marek (42 let, příjem 130 000 Kč měsíčně, otec dvou dětí) přišel na úvodní konzultaci. Měl vše, co má mít úspěšný manažer: hypotéku na dům, tři pojistky, penzijní spoření a asi 2 miliony na investičním účtu. Cítil se zajištěný.
Zeptal jsem se ho: „Co se stane, když zítra ráno nepřijdete do práce? Kdo bude splácet hypotéku? Z čeho budou žít vaše děti? Jaký invalidní důchod dostanete, když vás čeká dlouhá nemoc?“
Pan Marek si ty otázky nikdy nepoložil. A jeho výpočty nás oba zaskočily. Jeho invalidní důchod ve III. stupni by byl zhruba 24 000 Kč měsíčně. Při hypotéce 28 000 Kč a běžných výdajích 70 000 Kč by rodina měla měsíční deficit přes 74 000 Kč. A existující pojistky by to nepokryly ani zčásti.
Trvalo nám tři měsíce uvést jeho situaci do pořádku. Dnes má Marek nastavené invalidní a životní pojištění tak, aby jeho rodina v krizové situaci nespadla o dvě patra níž. A přesně tohle má být cíl – ne mít nejvíc pojistek, ale mít správně nastavený systém, který chrání to nejdůležitější.
V tomto článku vám vysvětlím, jak funguje český systém důchodů z hlediska krizových scénářů – a proč jsou tyto otázky jedním z nejdůležitějších bodů každého finančního plánu.
hr/>Čtyři typy důchodu z jednoho zdroje
Většina lidí o důchodu přemýšlí jen v jedné rovině: starobní penze. Kolik jednou dostanu, až přestanu pracovat.
Realita je ale komplexnější. Z jedné a téže evidence – IOLDP (Informativní osobní list důchodového pojištění) – se počítají čtyři různé typy důchodu:
1. Starobní důchod – klasický důchod ve stáří 2. Invalidní důchod – I., II. nebo III. stupně, podle míry invalidity 3. Vdovský / vdovecký důchod – pro pozůstalého manžela/manželku 4. Sirotčí důchod – pro nezaopatřené děti, které ztratily rodiče
A teď to nejdůležitější: všechny čtyři důchody se počítají ze stejné evidence. Pokud máte v IOLDP chyby – chybějící roky studia, nepřiznanou péči o děti, ztracené dohody – snižují všechny tyto dávky. Nejen jednu. Všechny. Navždy.
Devět z deseti klientů, kteří za mnou přijdou, má v evidenci chyby. A většina z nich neví, že tyto chyby ovlivňují i to, co by dostala jejich rodina v krizové situaci.
div>
Invalidní důchod – realita, která bolí
Začněme invalidním důchodem. Jeho výše závisí na stupni invalidity:
I. stupeň invalidity: pokles pracovní schopnosti o 35–49 %. Důchod činí přibližně 40–50 % starobního důchodu, na který byste měli nárok.
II. stupeň invalidity: pokles o 50–69 %. Důchod činí přibližně 50–65 % starobního.
III. stupeň invalidity: pokles o 70 % a více. Důchod činí zhruba 100 % starobního důchodu.
Na první pohled to vypadá rozumně – u III. stupně invalidity dostanete „plnou“ starobní penzi. Jenže ta „plná“ starobní penze je u většiny úspěšných lidí stejně tristní. Při příjmu 120 000 Kč měsíčně je starobní důchod kolem 22 000–24 000 Kč. A invalidní důchod III. stupně tedy bude… zhruba totéž.
Konkrétní scénář: Výpadek příjmu na 6 měsíců
Představte si, že jste v situaci:
- Příjem 120 000 Kč měsíčně
- Splátka hypotéky 28 000 Kč
- Běžné výdaje domácnosti 70 000 Kč
- Celkové měsíční výdaje 98 000 Kč
Co se stane, když onemocníte a nemůžete 6 měsíců pracovat?
Celkové výdaje za 6 měsíců: 588 000 Kč (tedy téměř 600 tisíc korun za půl roku).
Pokud vás místo příjmu čeká invalidní důchod III. stupně kolem 22 000 Kč, měsíční deficit proti výdajům je zhruba 76 000 Kč. Za půl roku se vaše rezervy sníží o 456 000 Kč – pokud vůbec rezervy máte.
A tady se ukazuje, proč jsou rezervy a pojištění naprostý základ finančního plánu, ne „něco, co může být k hypotéce jako bonus“.
div>
