Pro rodiny s hypotékou a lidi s dobrým příjmem
Vážná nemoc, ztráta práce, požár, rozvod, odchod největšího klienta. Nikdo s tím nepočítá, a přesto se to děje každý týden lidem s dobrým příjmem a hypotékou. Pět smluv od různých lidí vás nezachrání. Plán ano.
E-book zdarma · 32 stranSlyším je každý týden. Od lidí, kteří vydělávají dobře a ke svým penězům se chovají zodpovědně.
„Smluv máme hodně. Jestli dávají smysl dohromady, netuším.“
Hypotéka od jednoho, pojistka od druhého, spoření od kamaráda. Každá smlouva vznikla jindy a s jiným cílem. Celek nikdo nikdy neviděl.
„Co by doma dělali, kdybych půl roku nemohl pracovat?“
Hypotéka, školka, auto, jídlo. Ty platby se nezastaví, i když se zastaví váš příjem. A nemocenská pokryje jen zlomek.
„Čeká nás velká změna a nevím, co všechno to ovlivní.“
Dítě, větší bydlení, nová práce, rozvod nebo dědictví. Jedno rozhodnutí pohne hypotékou, rezervou, pojištěním i důchodem najednou.
„Vydělávám dobře. Proč mám pocit, že na důchod nemám nic?“
Čím vyšší máte příjem, tím menší jeho část vám stát v důchodu nahradí. Kdo dnes vydělává 120 000 Kč hrubého, dostane od státu zhruba třetinu své čisté mzdy.
Pokud jste kývli aspoň jednou, nemáte problém s penězi. Máte problém s tím, že je nikdo nikdy nedal dohromady.
Otázky, které si nikdo nechce klást
Za 29 let jsem viděl, že nejhorší chvíle v životě rodiny se finančně nerozhodují v den, kdy přijdou. Rozhodují se roky předtím. Podle toho, jestli byl plán, nebo ne.
Co se stane bez plánu
Banka zablokuje váš účet a peníze rodiny se dostanou do dědického řízení. To trvá měsíce. Hypotéka, školka i účty ale chodí dál. Partner zůstane sám s dětmi a splátkou.
S plánem
Pojistka vyplatí peníze přímo určené osobě, obvykle do pár týdnů. Hypotéka je krytá, rezerva leží tam, kam má partner přístup. Rodina truchlí, ale nepřijde o domov.
Co se stane bez plánu
Rakovina, infarkt nebo vážný úraz. Nemocenská u vyššího příjmu pokryje jen malou část výplaty, a to ještě omezenou dobu. Výdaje přitom spíš rostou: léčba, rehabilitace, pomoc s dětmi.
S plánem
Pojištění vyplatí peníze jednorázově hned po diagnóze a další chodí každý měsíc, dokud nemůžete pracovat. Soustředíte se na uzdravení, ne na to, z čeho zaplatíte splátku.
Co se stane bez plánu
Lidé, kterým v letech 2022 a 2023 skončila fixace, často přešli ze 2 % na 5 % i víc. U hypotéky na 5 milionů to je zhruba o 8 000 Kč měsíčně víc. Ze dne na den a bez možnosti něco udělat.
S plánem
Konec fixace víte rok dopředu a máte připravené, co uděláte: jinou banku, mimořádnou splátku nebo kratší fixaci. Lepší sazbu za vás vyjedná člověk, který zná 7 bank.
Co se stane bez plánu
V září 2025 sestřelovalo Polsko ruské drony nad svým územím. Kdyby se situace v regionu zhoršila, nemovitosti se prodávají hůř a jejich ceny mohou klesat. Kdo má všechno v bytech v jedné zemi a v jedné měně, nemá kam uhnout.
S plánem
Majetek je rozložený mezi různé země, měny a druhy majetku. Část je dostupná do pár dní, ne až po prodeji bytu. Víte předem, na co sáhnete jako první, a nic nemusíte prodávat ve spěchu a pod cenou.
Co se stane bez plánu
Vysoký plat se nenahrazuje za měsíc. Najít stejně placenou pozici často trvá půl roku i déle. Splátka, která při 140 000 Kč nebolela, je najednou největší starost celé rodiny.
S plánem
Rezerva drží rodinu půl roku bez stresu. Rozhodujete se v klidu, ne ze strachu, a vezmete práci, kterou chcete, ne první, která přijde.
Co se stane bez plánu
Jeho podíl zdědí rodina, která firmě nerozumí nebo ji chce rychle prodat. Na vyplacení dědiců musíte narychlo sehnat miliony korun. Firma, která dobře fungovala, se najednou bojí o přežití.
S plánem
Ve společenské smlouvě je předem domluvené, co se stane, a klíčové osoby jsou pojištěné. Peníze na odkup podílu jsou hned k dispozici. Rodina společníka dostane férové vyrovnání a firma jede dál.
Co se stane bez plánu
Pojistka sjednaná před deseti lety počítá s tehdejšími cenami stavby. Ty od té doby vzrostly o desítky procent. Když je dům podpojištěný, pojišťovna zkrátí výplatu a na novou střechu vám nezbude.
S plánem
Pojistná částka odpovídá tomu, kolik dnes stojí dům postavit znovu, a pravidelně ji kontrolujeme. Po škodě dostanete tolik, kolik potřebujete na opravu.
Co se stane bez plánu
Ceny tehdy vyskočily o 15 % za jediný rok. Peníze na běžném a spořicím účtu ztrácely hodnotu rychleji, než na ně stačil chodit úrok. Kdo měl úspory „v bezpečí“ v bance, zchudl, aniž by to viděl.
S plánem
Peníze, které nepotřebujete na rezervu, pracují v majetku, který s inflací roste. V korunách máte jen to, co potřebujete mít hned po ruce.
Co se stane bez plánu
Hypotéka je na oba a banka jednoho z vás z ní jen tak nepustí. Smlouvy, spoření i majetek jsou propletené. Rozdělení trvá dlouho, stojí hodně peněz a rozhoduje se v nejhorších emocích.
S plánem
Je jasné, co komu patří a jak se dá co rozdělit. Každý má svou rezervu a svoje pojištění. Těžké období to nezmění, ale aspoň vás nepoloží finančně.
Co se stane bez plánu
Soukromé zařízení nebo pečovatelka stojí desítky tisíc korun měsíčně. Většinou to přijde náhle a zaplatí to děti, tedy vy. Ze stejného rozpočtu, ze kterého platíte hypotéku a spoříte na vlastní důchod.
S plánem
S péčí o rodiče se v plánu počítá dřív, než přijde. Víte, z čeho ji zaplatíte, a vaše vlastní cíle kvůli tomu nemusí stát.
Co se stane bez plánu
V roce 2008 akcie spadly o desítky procent. Kdo potřeboval peníze právě tehdy, musel prodávat se ztrátou a už to nikdy nedohnal. Dvacet let spoření mohou pokazit dva špatné roky.
S plánem
Pět až deset let před důchodem postupně přesouváte peníze do jistějších míst. Peníze na první roky důchodu máte stranou, takže propad trhu můžete v klidu přečkat.
Požár domu, inflace, rozvod, péče o rodiče, propad trhů před důchodem
Strach je špatný rádce. Plán je to, co ho vypne. V e-booku najdete, jak se na tyhle situace připravit.
Čím víc vyděláváte, tím menší část vám stát vrátí. Zadejte svůj hrubý příjem a uvidíte to černé na bílém.
Stát vám nahradí
36 %
vašeho dnešního čistého příjmu
Den po odchodu do důchodu vám bude každý měsíc chybět 57 687 Kč. Za 20 let důchodu je to 13,8 mil. Kč v dnešních penězích.
Tenhle rozdíl za vás nikdo nedoplní. Dá se ale připravit tak, aby vás ani rodinu nezaskočil.
Orientační výpočet podle pravidel ČSSZ pro rok 2026, při 40 letech pojištění a v dnešních penězích. Přesnou částku vám spočítám z vašeho výpisu ČSSZ.
Modelové příběhy podle situací, které v praxi řeším nejčastěji. Jména a detaily jsou upravené.
Tomáš (39) a Petra (37), dvě děti, hypotéka 5,4 mil. Kč
Měli sedm smluv od čtyř různých lidí a platili za ně 6 800 Kč měsíčně. Pojištění pro případ smrti měli dvakrát. Na to, co se stává mnohem častěji, tedy dlouhou nemoc nebo úraz, neměli skoro nic.
Tomáš si na kole zlomil pánev a pět měsíců nepracoval. Rezerva 140 000 Kč došla za necelé tři měsíce. Zbytek dorovnávali kreditkou.
Na jednom listu jsme viděli, co se překrývá a co chybí. Tři smlouvy šly pryč, pojištění příjmu přibylo. Platí o 1 900 Kč měsíčně méně a rodina dnes vydrží bez výplaty šest měsíců.
−1 900 Kč měsíčně a 6 měsíců jistoty
Martin (46), obchodní ředitel, příjem 140 000 Kč
Dvanáct let posílal 8 000 Kč měsíčně do investiční smlouvy, kterou mu kdysi sjednali v bance. Na výpisu viděl, že peníze rostou, a víc neřešil.
Když jsme smlouvu rozebrali, ukázalo se, že ročně platí na poplatcích 2,4 %. To na výpisu vidět není, strhává se to uvnitř. A státní důchod kolem 36 000 Kč by mu nahradil jen asi třetinu dnešního čistého příjmu.
Stejná částka, stejné riziko, jen levnější cesta. Za 20 let mu na účtu zůstane zhruba o 730 000 Kč víc. A konečně ví, kolik potřebuje a do kdy.
+730 000 Kč za 20 let, za stejné peníze
Dvě rodiny, stejná situace
Dvě rodiny, obě s hypotékou a dětmi. V obou živitel náhle zemřel. Obě měly životní pojištění.
První rodině banka zablokovala účet a peníze z pojistky spadly do dědictví. Na výplatu čekala pět měsíců a hypotéku mezitím platila z půjček od příbuzných.
Druhá rodina měla u pojistky správně určené, komu se vyplácí, a rezervu na účtu, ke kterému měla manželka přístup. Peníze měla do tří týdnů. Rozdíl? Jedno odpoledne nad plánem.
3 týdny místo 5 měsíců
Turista jde tam, kam ho zrovna někdo pozve. Cestovatel ví, kam jde, a proto dojde.
„Za 29 let jsem viděl stovky rodin. Ty, které měly plán, nebyly bohatší. Jen věděly, co dělají, když přišla změna. A ty, které ho neměly, se to obvykle dozvěděly v nejhorší možnou chvíli. Proto jsem napsal tenhle e-book.“
Jan Zeithammer, EFA, EFP · Nezávislý finanční poradce. Spolupracuji se 7 bankami a mnoha pojišťovnami a investičními společnostmi, nejsem zaměstnancem žádné z nich.
Většina lidí, kteří ke mně přijdou, nějakého poradce má, často i tři. Problém není v jednotlivých smlouvách, ale v tom, že je nikdo neposkládal dohromady. E-book vám pomůže zjistit, jestli to u vás drží.
Právě pro rodiny, které mají hypotéku a děti, je plán nejdůležitější. Kdo má miliony, výpadek příjmu ustojí. Rodina, která každý měsíc splácí, ho ustojí jen s plánem.
E-book přečtete za večer. Telefonát se mnou trvá zhruba 15 minut. Plán vám pak ušetří čas, protože se nebudete muset rozhodovat o každé smlouvě zvlášť.
Ne. Zavolám, zeptám se na vaši situaci a řeknu vám upřímně, jestli vám můžu pomoci. Když ne, řeknu vám to taky.
U telefonu ne. Pokud se pak potkáme kvůli vaší finanční mapě, je ideální přijít oba. O penězích rodiny se rozhoduje společně.
Plán se nedělá, až se něco stane. Dělá se daleko dříve. Teď je ten správný čas.