Hypoteční poradce v Opavě · online i osobně · Moravskoslezský kraj
Lékaři a advokáti mají u bank výhodnější hodnocení příjmu, ale jen tehdy, když se doloží správně. U OSVČ rozhoduje způsob, jakým se počítá čistý příjem z daňového přiznání. Proto žádost neposílám do jedné banky, ale do několika současně – a o výsledné sazbě jednám, místo abych přijal tu z letáku.
Jan Zeithammer
Finanční poradce EFA | EFP · odpovím do 24 hodin
Jan Zeithammer
Finanční poradce EFA | EFP · odpovím do 24 hodin
Cena bytu 70 m²
3 850 000 Kč
Orientační tržní úroveň v Opavě, tedy 55 000 Kč/m².
Výše úvěru
3 080 000 Kč
Při 20 % vlastních zdrojů (LTV 80 %).
Splátka
17 987 Kč / měs.
Sazba 4,99 % p. a., splatnost 25 let.
Potřebný čistý příjem
40 000 Kč / měs.
Aby splátka nepřekročila 45 % příjmu domácnosti (DSTI).
Modelový příklad, ne nabídka. Vstupy jsou orientační odhady tržní úrovně 2026. Poslední revize: 2026-09-09.
Co dělá půl procenta
Na úvěru 3 080 000 Kč to není detail, ale rozdíl v ceně dobrého auta. Právě o tenhle rozdíl jednám s bankami – vy u toho nemusíte být.
Co pro vás udělám
Lékaři, právníci, majitelé rodinných firem a zemědělských podniků v okolí.
Spočítejte si splátku, výši úvěru i LTV – ať už kupujete bydlení, nebo investiční nemovitost. Výchozí cena odpovídá modelovému bytu v Opavě.
Vaše hypotéka na bydlení
Měsíční splátka
15 325 Kč
*Bezpečný strop bývá zhruba 70–85 % toho, co by vám banka schválila – aby splátka přežila i horší rok. Výpočet je orientační (anuita, sazba po celou dobu).
Úvodní konzultace zdarma a bez závazků • Odpovím do 24 hodin
Hypoteční audit
Zjistěte, jak velkou hypotéku skutečně unesete – ne jen jak velkou vám banka schválí. A jaké podmínky můžete získat, když se žádost postaví správně.
Pět nepřátel vaší hypotéky
„Kolik mi banka půjčí?“ je špatná otázka. Správná zní: „Co mi neuškodí?“ Banka počítá tabulku, ne váš život.
Když se rozhodujete ve stresu, podepíšete věci, které byste v klidu nikdy nepodepsali.
Nejnižší sazba na letáku ještě neznamená nejlepší hypotéku v životě. Skutečnou cenu platíte v sankcích a flexibilitě.
Banka řeší dnes. Já řeším za 5 let – kdy přijde dítě, podnikání, nemoc nebo změna práce.
Problém není hypotéka. Problém je, když po podpisu nezbude na rezervu, investice ani penzi.
Když znáte všech pět nepřátel, hypotéka přestává být loterie. Začíná to být řemeslo.
Metodika
Sedm kroků, které dělí „hypotéku z letáku" od správně postavené hypotéky. S projektem vyjednáváte podmínky. Bez projektu podmínky přijímáte.
Banka spočítá, na jak vysokou hypotéku dosáhnete. Já spočítám, jakou splátku unesete i v horším roce, a podle toho vybereme banku, se kterou pak vyjednáme lepší podmínky.
Splátku, fixaci, dobu splatnosti i mimořádné splátky nastavíme podle vašich plánů – dítě, podnikání, změna práce. Ne podle letáku banky.
U podnikatele nerozhoduje jen daňové přiznání, ale příběh za čísly. Podklady připravíme tak, aby banka viděla vaši skutečnou sílu.
Nabídky porovnáme napříč bankami a vyjednáme sazbu i podmínky, na které byste sami nedosáhli. Často se nejvíc ušetří na flexibilitě, ne na desetinách sazby.
Délku fixace volíme podle toho, co vás čeká v příštích 3–5 letech – ne podle dnešní sazby ani tipů z internetových diskuzí.
Banka vám půjčí, ale vaši rodinu ochrání jen rezerva a správně nastavené pojištění. Hypotéka vám nesmí ohrozit domov ani při výpadku příjmu.
Podpisem to nekončí. Hlídám vám konec fixace, příležitosti k refinancování i změny ve vašem životě. Včasný krok bývá vydělané desetitisíce.
Co znamená vyjednaná sazba
Banka neposuzuje vás, ale spis, který dostane. Tři případy z praxe – údaje klientů jsou anonymizované, čísla zaokrouhlená a sazby odpovídají nabídkám bank na trhu k srpnu 2026 (průměr trhu se pohybuje kolem 5,4 %). Stejným způsobem postupuji i u hypoték, které řeším pro klienty z Opavy.
Podnikatel (s. r. o., optimalizovaný daňový základ ~480 tis. Kč ročně). Domovská banka počítala příjem z daňového přiznání a žádost o 6,8 mil. Kč zamítla. Přepracovali jsme podklady na obratovou metodu, doložili reálný cash flow firmy a šli do banky, která podnikatele takto posuzuje. LTV 75 %, fixace 3 roky, sazba 5,09 %.
Schváleno 6,8 mil. Kč, splátka 36 879 Kč / 30 let
Klient měl od své domovské banky nabídku 5,74 % na pětiletou fixaci u hypotéky 6 mil. Kč a bral ji jako konečnou. Nebyla. Připravený spis, LTV pod 80 % a paralelní jednání se třemi bankami – vítězná nabídka 4,99 % včetně slev za účet a pojištění schopnosti splácet.
168 000 Kč úspory za pětiletou fixaci
Rodině končila fixace na zůstatku 4,5 mil. Kč. Banka poslala refixační dopis se sazbou 5,59 %. Dvanáct měsíců předem jsme porovnali trh a hypotéku přenesli – 4,68 % na tříleté fixaci, poplatky za převod pokryla nová banka.
2 521 Kč měsíčně, tedy 151 000 Kč za fixaci
Nejde o slib konkrétní sazby – tu určuje banka podle vaší situace. Jde o to, že vyjednávací pozici lze připravit. A většina lidí do jednání vstupuje bez ní.
Nezávislost
Nepracuji za jednu banku, pracuji pro vás. Vaši žádost posoudím podle podmínek všech hlavních bank a stavebních spořitelen v České republice a vyberu tu, která vám dá nejvýhodnější sazbu, nejlepší podmínky a reálnou šanci na schválení.
'%3e%3cpath%20d='M-15.0009%2014.9974L13.1051%20-13.1068L41.2093%2014.9974L13.1051%2043.1033L-15.0009%2014.9974Z'%20fill='url(%23paint0_linear_3311_115)'/%3e%3c/g%3e%3cpath%20d='M52.9407%2023.171H56.263V6.1447L46.9427%2018.528L37.6224%206.1447V23.171H40.9431V15.6919L46.9427%2023.8297L52.9407%2015.6919V23.171ZM72.8098%2014.9872C72.8098%2017.8915%2070.4823%2020.2446%2067.6037%2020.2446C64.725%2020.2446%2062.4009%2017.8915%2062.4009%2014.9872C62.4009%2012.0829%2064.7301%209.72811%2067.6037%209.72811C70.4772%209.72811%2072.8098%2012.0795%2072.8098%2014.9872ZM76.3045%2014.9872C76.3045%2010.2639%2072.4088%206.43137%2067.6037%206.43137C62.7985%206.43137%2058.9062%2010.2622%2058.9062%2014.9872C58.9062%2019.7122%2062.8036%2023.5413%2067.6037%2023.5413C72.4037%2023.5413%2076.3045%2019.7088%2076.3045%2014.9872ZM81.8008%2013.0573L94.7096%2023.8297V6.80507H91.3873V16.9205L78.4785%206.1447V23.171H81.8008V13.059V13.0573ZM97.9961%2023.171H110.589V20.1746H101.414V16.4479H110.197V13.5282H101.414V9.8595H110.589V6.80507H97.9961V23.1693V23.171ZM127.034%209.8595L128.812%206.80507H112.47V9.8595H117.398V23.1693H120.816V9.8595H127.032H127.034ZM135.395%2017.3574H130.025L132.701%2012.5863L135.395%2017.3574ZM138.692%2023.1693H142.466L132.725%206.14299L122.988%2023.1693H126.754L128.513%2020.0347H136.922L138.692%2023.1693ZM161.682%2018.2242C161.682%2019.3641%20160.764%2020.2821%20159.247%2020.2821H154.234V16.1646H159.247C160.764%2016.1646%20161.682%2017.0826%20161.682%2018.2225M161.216%2011.5608C161.216%2012.5658%20160.4%2013.4003%20158.999%2013.4003H154.235V9.72982H158.999C160.402%209.72982%20161.216%2010.5523%20161.216%2011.5625M162.644%2014.4241C163.771%2013.8269%20164.574%2012.675%20164.574%2011.1632C164.574%208.67186%20162.632%206.80507%20159.534%206.80507H150.819V23.1727H159.841C162.955%2023.1727%20165.178%2020.9561%20165.178%2018.2191C165.178%2016.2977%20164.178%2014.9906%20162.643%2014.4258M177.777%2017.3574H172.4L175.084%2012.5846L177.777%2017.3574ZM181.077%2023.171H184.858L175.104%206.1447L165.363%2023.171H169.135L170.893%2020.0381H179.309L181.077%2023.171ZM189.866%2013.0607L202.767%2023.8297V6.80336H199.451V16.9137L186.537%206.1447V23.171H189.865V13.0607H189.866ZM214.205%2013.3815L221.208%206.80336H216.578L209.343%2013.5999V6.80336H205.93V23.171H209.343V17.9324L211.739%2015.6988L217.452%2023.171H221.687L214.206%2013.3815H214.205Z'%20fill='%23140757'/%3e%3cdefs%3e%3clinearGradient%20id='paint0_linear_3311_115'%20x1='-1.0194'%20y1='28.8519'%20x2='27.0405'%20y2='0.791959'%20gradientUnits='userSpaceOnUse'%3e%3cstop%20stop-color='%23140757'/%3e%3cstop%20offset='0.25'%20stop-color='%23140757'/%3e%3cstop%20offset='0.29'%20stop-color='%23270852'/%3e%3cstop%20offset='0.43'%20stop-color='%236C0F42'/%3e%3cstop%20offset='0.55'%20stop-color='%23A31435'/%3e%3cstop%20offset='0.66'%20stop-color='%23CB182B'/%3e%3cstop%20offset='0.75'%20stop-color='%23E41B26'/%3e%3cstop%20offset='0.8'%20stop-color='%23ED1C24'/%3e%3cstop%20offset='1'%20stop-color='%23ED1C24'/%3e%3c/linearGradient%3e%3c/defs%3e%3c/svg%3e)
Nabídky porovnávám i u dalších institucí – například Hypoteční banky, Banky CREDITAS, MONETA Stavební spořitelny či Stavební spořitelny ČS. Rozsah dostupných nabídek se může lišit podle konkrétní situace klienta. Znaky bank jsou ochrannými známkami příslušných institucí.
E-book zdarma
Prémiový e-book zdarma po vyplnění auditu. 29+ let praxe přetavené do průvodce, podle kterého poznáte, kdy hypotéku podepsat – a kdy raději zastavit. Zátěžový test, 7 kroků manufaktury, checklist dobré hypotéky a tři reálné případy: rodina, podnikatel, majitelka s.r.o.
Zdarma po vyplnění auditu • Autor: Jan Zeithammer, EFA | EFP
Zdarma po vyplnění auditu • Autor: Jan Zeithammer, EFA | EFP
Fakta místo dohadů
Každá banka pracuje se třemi ukazateli: LTV, DTI a DSTI. Regulaci nastavuje Česká národní banka, konkrétní hranice si ale banky nastavují samy – a právě v tom prostoru se dá vyjednávat.
Výpočet měsíční splátky (anuita)
Splátka = jistina × i / (1 − (1 + i)^−n), kde i je měsíční úroková sazba (roční sazba / 12) a n počet měsíců splatnosti. Při 5 milionech, sazbě 4,99 % a splatnosti 30 let vychází splátka přibližně 26 800 Kč.
| Ukazatel | Co znamená | Kde je hranice |
|---|---|---|
| LTV | Poměr úvěru k hodnotě nemovitosti | max. 80 % (90 % pro žadatele do 36 let na vlastní bydlení) |
| DTI | Celkový dluh k ročnímu čistému příjmu | limit ČNB je od roku 2023 vypnutý, banky si drží vlastní interní hranici |
| DSTI | Podíl splátek všech dluhů na čistém měsíčním příjmu | limit ČNB je od roku 2024 vypnutý, banky obvykle hlídají cca 45–50 % |
Limity vycházejí z doporučení ČNB k poskytování hypotečních úvěrů. Interní pravidla jednotlivých bank se liší – proto stejná žádost dopadne v každé bance jinak.
Sazba z letáku je vstupní nabídka pro modelového klienta. Reálná sazba vzniká kombinací několika faktorů – a většinu z nich lze před podáním žádosti ovlivnit.
| Faktor | Dopad na sazbu |
|---|---|
| LTV (kolik dáváte z vlastního) | Nejsilnější páka – nižší LTV bývá i o desetiny procenta levnější |
| Délka fixace | Krátká fixace bývá dražší, dlouhá zase blokuje reakci na pokles sazeb |
| Bonita a čitelnost příjmu | U podnikatelů rozhoduje způsob doložení příjmu, ne jen jeho výše |
| Účel úvěru | Vlastní bydlení má lepší podmínky než investiční nemovitost |
| Doplňkové produkty a vyjednávání | Sleva za aktivní účet, pojištění nebo konkurenční nabídku jiné banky |
Banka počítá se svým modelovým rozpočtem: čistý příjem, existující splátky, počet dětí a životní minimum. Zjednodušeně platí, že součet všech splátek by neměl přesáhnout zhruba 45 % čistého příjmu a úvěr 80–90 % hodnoty nemovitosti. To je ale strop banky – bezpečný strop domácnosti bývá o 15–30 % níž.
Standardně 20 % z ceny nemovitosti, u žadatelů do 36 let na vlastní bydlení 10 %. K tomu počítejte rezervu na daně, poplatky, vybavení a nečekané opravy – hypotéka, po které vám nezůstane nic na účtu, je nejrizikovější varianta.
Fixace není sázka na sazby, ale rozhodnutí o tom, jak dlouho potřebujete jistotu splátky. Kratší fixace dává flexibilitu při poklesu sazeb, delší chrání rozpočet. Vybírá se podle plánů domácnosti – prodeje, rekonstrukce, mimořádných splátek.
Ano. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru umožňuje mimořádnou splátku bez sankce ke konci fixace, při prodeji nemovitosti po dvou letech a v dalších zákonných situacích; jinak si banka může účtovat omezenou náhradu nákladů. Podmínky mimořádných splátek patří do vyjednávání ještě před podpisem.
Tabulky platí obecně. Vaše čísla jsou konkrétní – audit vám za dvě minuty ukáže, jakou hypotéku unesete a kde máte prostor vyjednávat.
Zdroje dat: ČNB – Úvěrové ukazatele LTV, DTI, DSTI , zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru .
Kdo se vám bude věnovat
29 let praxe ve financích, kancelář na Jugoslávské 23 v Novém Jičíně a klienti po celé republice. Potkáme se v Opavě i online – podle toho, co je pro vás pohodlnější.
Nejsem zaměstnanec banky. Porovnávám nabídky napříč trhem a doporučím to, co dává smysl vám – ne to, co má někdo zrovna v plánu prodat.
Náš tým
Kvalitní finanční poradenství pro mě není jen o správně nastaveném finančním plánu. Stejně důležité je, abyste se měli na koho obrátit i za rok, za pět let nebo ve chvíli, kdy potřebujete něco rychle vyřešit.
Proto mám kolem sebe tým kolegyň, které znají naše klienty a starají se o každodenní servis a komunikaci s finančními institucemi.
Já osobně s vámi řeším váš finanční plán, jeho další vývoj a důležitá finanční rozhodnutí. Kolegyně jsou vám k dispozici při běžných požadavcích, změnách smluv nebo třeba pojistné události. Díky tomu naše péče nestojí na dostupnosti jediného člověka.
Máte svého poradce. A zároveň zázemí celého týmu.
Rozhoduje LTV (podíl úvěru k odhadu nemovitosti), DSTI (podíl splátky na čistém příjmu) a DTI (celkový dluh k ročnímu příjmu). U modelového bytu 70 m² za 3 850 000 Kč a 20 % vlastních zdrojů jde o úvěr 3 080 000 Kč se splátkou zhruba 17 987 Kč měsíčně, na kterou potřebujete čistý příjem domácnosti kolem 40 000 Kč.
Sazba z letáku není konečná. Podle bonity, LTV, doby fixace a objemu obchodu se dá vyjednat lepší nabídka. Žádost posílám do více bank současně a jednám o výsledné sazbě, ne o té inzerované.
Úvodní konzultace je zdarma. Za zprostředkování hypotéky mi platí banka, vy nic navíc neplatíte. Žádné skryté poplatky.
Nemusíte. Opavu obsluhuji z kanceláře v Novém Jičíně a online – jednání s bankami vyřizuji za vás.
Lékaři a advokáti mají u bank výhodnější hodnocení příjmu, ale jen tehdy, když se doloží správně. U OSVČ rozhoduje způsob, jakým se počítá čistý příjem z daňového přiznání.
Hypoteční úvěry
Ještě v únoru 2026 se zdálo, že hypotéky budou dál pomalu zlevňovat. Pak přišla válka v Íránu, mezibankovní sazby vystřelily nahoru a některé banky ze dne na den zdražily úvěry o půl procentního…
Hypoteční úvěry
Proč ji dělat s plánem, ne s kalkulačkou 💭 Příběh, který začíná snem Pamatuju si jeden pár, který ke mně přišel s velkým úsměvem.„Konečně jsme našli dům, který chceme. Máme nabídku od banky s…
Hypoteční úvěry
Tři zkratky rozhodují o tom, kolik vám banka půjčí. Ukazuji, jak se počítají, kde jsou dnes hranice a proč je strop banky něco jiného než strop vaší domácnosti.
Hypoteční úvěry
Kdo řeší konec fixace měsíc předem, podmínky přijímá. Kdo začne rok předem, vyjednává. Časová osa krok za krokem – a kolik ten rozdíl reálně stojí.
Chcete celou metodiku i s e-bookem a podrobným vysvětlením pojmů? Hypoteční manufaktura – kompletní průvodce hypotékou 2026.
Řekněte mi, co kupujete a jaký máte příjem. Do 24 hodin se ozvu osobně a řeknu vám, co je reálné – ještě než něco podepíšete.
Úvodní konzultace je zdarma a bez závazku.
