Životní úroveň
Nemuset zásadně měnit způsob života jen proto, že skončil pracovní příjem.
Důchodový detektiv
Celý život budujete svou životní úroveň.Důchod nemusí znamenat její konec.
Mým cílem není vás vyděsit. Chci vám ukázat, kde jsou slabá místa, a společně najít konkrétní cesty, jak si životní úroveň udržet.
Zabere přibližně 2 minuty • Bez závazků
Vývoj vaší životní úrovně
Vysoký příjem má jednu nepříjemnou vlastnost.
Zvyknete si na něj.
150 000 Kčměsíčně
80 000 Kč500 000+ Kč
Váš dnešní příjem150 000 Kč
Orientační státní důchod37 628 Kč
Měsíční rozdíl
112 372 Kč
Náhradový poměr
≈ 25 %
Tohle vám pomůžu společně zajistit. Rozdíl mezi dnešním příjmem a státním důchodem nemusíte řešit sami. Společně vytvoříme plán, který pokryje vaši životní úroveň i po skončení pracovního příjmu.
Orientační výpočet pro rok 2026 při předpokladu 40 let pojištění: základní výměra 4 900 Kč, redukce vyměřovacího základu 99 % do 21 546 Kč a 26 % do 195 868 Kč, procentní výměra 1,495 % za rok pojištění. Nejde o závazný výpočet — skutečná výše závisí na odpracovaných letech, vyměřovacích základech a aktuální legislativě.
Důchod není konec aktivního života. Měl by být jeho další svobodnou etapou.
Svoboda
Mít možnost rozhodovat o svém čase bez finančního tlaku.
Rodina
Moci dál pomáhat dětem a vnoučatům, místo abyste sami potřebovali jejich pomoc.
Klid
Vědět, z čeho budete žít a že váš plán počítá i s neočekávanými situacemi.
Případ: vaše důchodová připravenost
Jak dobře je na důchod připravený právě váš život?
Neexistuje jeden správný důchodový plán pro všechny. Jinak se připravuje zaměstnanec, jinak podnikatel a jinak člověk, který již vybudoval významnější majetek. Po vyplnění rychlého auditu navíc získáte e-book Důchodový detektiv zdarma.
Důchodový audit
10 otázek. Přibližně 2 minuty.
Projdu s vámi vaši situaci a ukážu vám místa, kde by vaše životní úroveň mohla po skončení pracovního příjmu utrpět.
Praktický průvodce
E-book Důchodový detektiv není teorie. Jsou v něm tři desetiletí praxe.
Shrnuje to, co jsem za tři desetiletí v praxi naučil o přípravě na důchod – od běžných chyb až po konkrétní kroky, které pomáhají udržet životní úroveň i po skončení aktivní kariéry.
Zcela zdarma
E-book neprodáváme a není ke stažení. Po auditu dostanete možnost vyplnit svůj kontakt, domluvit si nezávaznou konzultaci a právě po vyplnění vám e-book dorazí.
29 let praxe
Ne teorie z internetu, ale zkušenosti z více než 29 let ve finančním poradenství a plánování.
Zkušenosti tisíců lidí
Tyto zkušenosti už využily tisíce klientů v tisících životních příběhů proto, aby v důchodu měli klid.
Konkrétní klid
Ukazuje, jak propojit důchod, majetek, investice a ochranu rodiny do jednoho udržitelného plánu.
Konkrétní tipy, checklisty a příklady z reálných klientů.
Zdarma po vyplnění audituAutor: Jan Zeithammer EFA | EFP
Co u lidí s vyššími příjmy odhaluji nejčastěji
Čtyři stopy, které se v mých analýzách opakují napříč podnikateli, manažery i lékaři.
Příjem, který nikdo nepřepočítal
Vysoké odvody neznamenají vysoký důchod. Zásluhová část je zastropovaná a rozdíl roste s příjmem.
Majetek bez čerpací fáze
Nemovitosti, firma a portfolio existují, ale nikdo nespočítal, kolik z nich reálně poteče měsíčně.
Peníze mimo strategii
Hotovost na účtech a staré smlouvy, které se nikdy nevyhodnotily podle nákladů a výnosu.
Nějak to vyřeším
Klient vydělává nadprůměrně, ale funguje bez jakéhokoliv plánu i investic. Co mu přijde na účet, to utratí.
Co přesně vám audit odhalí
Audit není dotazník pro dotazník. Vede vás třemi kroky, které používám i při osobní analýze klientů.
Krok 1
Diagnóza vaší situace
- Jaký je reálný rozdíl mezi vaším dnešním příjmem a orientačním státním důchodem
- Zda vaše dnešní úspory a investice vůbec míří k cílové rentě
- Jak jste na tom ve srovnání s lidmi s podobným příjmem a majetkem
Krok 2
Rizika, která se přehlížejí
- Redukční hranice: vysoké odvody se do důchodu nepromítnou proporčně
- Chybějící kontrola IOLDP a chybějící roky pojištění
- OSVČ a majitelé firem jako nejzranitelnější skupina
- Majetek, ze kterého nikdy nikdo nespočítal měsíční rentu
Krok 3
Směr řešení
- Které kroky mají u vaší situace největší dopad a v jakém pořadí
- Jak nastavit čerpací fázi majetku, aby životní úroveň neklesla
- Krátké osobní vyhodnocení odpovědí a navazující e-book Důchodový detektiv
2 minuty • Po auditu uvidíte krátké vyhodnocení. Následně se vám ozvu a pošlu e-book Důchodový detektiv.
Pro koho je Důchodový detektiv
Manažeři a specialisté
Vysoký příjem ze zaměstnání, na který je navázaná celá životní úroveň rodiny. Odvody jsou vysoké, budoucí důchod ale zastropovaný.
OSVČ a majitelé firem
Nejzranitelnější skupina. Nízké odvody, příjem závislý na vaší práci a firma, která bez plánu není automaticky důchodovým zajištěním.
Rodiny se závazky
Hypotéka, děti a studia, péče o rodiče. Plán musí unést i situaci, kdy jeden příjem nečekaně vypadne.
Jan Zeithammer • EFA | EFP
29 let ve finančním plánování • 320+ klientů a rodin • 850+ mil. Kč v portfoliích klientů
Stačí tomu věnovat 2 minuty.
Oblasti případu
Některé problémy nejsou vidět, dokud se na ně nezačnete ptát.
Šest oblastí, které Důchodový detektiv systematicky zkoumá – stejně jako v e-booku a v osobní analýze.
Kolik skutečně můžete očekávat od státu
Orientační výše starobního důchodu u vašeho příjmu – a proč vysoké odvody neznamenají vysoký důchod.
Zda stát pracuje se správnými údaji
Kontrola IOLDP, chybějící roky pojištění a chyby v evidenci, které dokážou důchod citelně snížit.
Jak velkou část životní úrovně musí financovat váš majetek
Kolik musí měsíčně téct z investic, nemovitostí a rezerv, aby životní úroveň neklesla.
Jak se situace liší u zaměstnance a OSVČ
Zaměstnanec odvádí maximum, OSVČ často minimum. Každý z nich potřebuje jiný plán a jinou strategii.
Kdy dává smysl řádný, předčasný nebo předdůchod
Různé scénáře odchodu do důchodu a jejich konkrétní dopad na měsíční příjem i na majetek.
Co by se finančně stalo s rodinou při neočekávané situaci
Výpadek příjmu, nemoc nebo úmrtí živitele – plán, který počítá jen s tím dobrým, není plán.
Audit vás těmito oblastmi provede za 2 minuty.
Praxe29let
Rád vám nabídnu pomocnou ruku.
Jsem Jan Zeithammer, EFA | EFP. Více než 29 let pomáhám klientům nastavovat finance tak, aby dávaly smysl nejen dnes, ale i za 10, 20 nebo 30 let.
Důchodový plán nevnímám jako jeden produkt. Pracuji s důchodovými nároky, investicemi, majetkem, rezervami, pojištěním i potřebami celé rodiny.
„Mým cílem není říct vám, co si máte koupit. Chci, abyste věděli, na čem jste a co je potřeba udělat, abyste si mohli svou budoucnost řídit sami.“
Stačí tomu věnovat 2 minuty.
Náš tým
Hrdý poradce nejsem jen já. Za vaší péčí stojí celý tým.
Kvalitní finanční poradenství pro mě není jen o správně nastaveném finančním plánu. Stejně důležité je, abyste se měli na koho obrátit i za rok, za pět let nebo ve chvíli, kdy potřebujete něco rychle vyřešit.
Proto mám kolem sebe tým kolegyň, které znají naše klienty a starají se o každodenní servis a komunikaci s finančními institucemi.
Já osobně s vámi řeším váš finanční plán, jeho další vývoj a důležitá finanční rozhodnutí. Kolegyně jsou vám k dispozici při běžných požadavcích, změnách smluv nebo třeba pojistné události. Díky tomu naše péče nestojí na dostupnosti jediného člověka.
Máte svého poradce. A zároveň zázemí celého týmu.
Videa
Poslechněte si mě, než si sedneme
Krátce a k věci. Pár minut vám napoví víc než celá stránka textu.
Jak probíhá spolupráce
Výsledkem nemá být další finanční produkt. Výsledkem má být plán.
- 01
Zmapujeme situaci
Příjmy, majetek, závazky, cíle a představy o důchodu.
- 02
Zkontrolujeme data a nároky
IOLDP, evidence ČSSZ, doby pojištění a reálné důchodové nároky.
- 03
Spočítáme různé scénáře
Řádný, předčasný i předdůchod a dopady na měsíční rentu.
- 04
Propojíme důchod s majetkem a investicemi
Čerpací fáze, rezervy, pojištění a potřeby celé rodiny.
- 05
Vytvoříme konkrétní plán
Jasné kroky v tom správném pořadí, přehledně a dlouhodobě.
Výsledkem nemá být další finanční produkt. Výsledkem má být plán.
Fakta místo dohadů
Jak se v roce 2026 počítá starobní důchod
Starobní důchod se skládá ze dvou částí: základní výměry, která je pro všechny stejná, a procentní výměry, která se odvíjí od vašich výdělků a odpracovaných let. U důchodů přiznaných v roce 2026 činí základní výměra 4 900 Kč a procentní výměra 1,495 % výpočtového základu za každý rok pojištění.
Vzorec pro rok 2026
Měsíční důchod = 4 900 Kč + (výpočtový základ × 1,495 % × počet let pojištění)
Redukční hranice: proč vysoký příjem neznamená vysoký důchod
Váš průměrný výdělek se před výpočtem zredukuje. Z první části se počítá téměř celá, z té nadprůměrné jen čtvrtina – a nad druhou hranicí už se nezapočítá vůbec nic.
| Část výdělku | Zápočet | Poznámka |
|---|---|---|
| Do 21 546 Kč | 99 % | Do roku 2025 se započítávalo 100 %. |
| Nad 21 546 do 195 868 Kč | 26 % | Zápočet zůstává beze změny. |
| Nad 195 868 Kč | 0 % | K vyššímu příjmu se už nepřihlíží. |
Kolik z vašeho příjmu nahradí státní důchod
Orientační propočet podle pravidel roku 2026 při 40 letech pojištění. Čím vyšší příjem, tím menší jeho část vám stát nahradí – a tím větší díl musí pokrýt vlastní majetek.
| Dnešní hrubý příjem | Orientační důchod | Náhrada příjmu |
|---|---|---|
| 60 000 Kč | ≈ 23 600 Kč | ≈ 39 % |
| 100 000 Kč | ≈ 29 900 Kč | ≈ 30 % |
| 150 000 Kč | ≈ 37 600 Kč | ≈ 25 % |
| 250 000 Kč | ≈ 44 800 Kč | ≈ 18 % |
Jde o zjednodušený orientační propočet podle vzorce pro rok 2026, nikoli o rozhodnutí ČSSZ. Skutečná výše se počítá z indexovaných výdělků za celou kariéru.
Kdy půjdu do důchodu?
Důchodový věk se odvíjí od roku narození, u žen narozených před rokem 1971 také od počtu vychovaných dětí. Mladší ročníky míří k hranici 65 let a výš, protože se věk navazuje na střední délku života. Pro nárok na starobní důchod potřebujete 35 let pojištění.
Kolik dostanu v předčasném důchodu?
Na předčasný starobní důchod je potřeba 40 let pojištění a odchod dřív znamená trvale nižší procentní výměru. U vyšších příjmů je propad citelný právě proto, že se z nadprůměrné mzdy do výpočtu započítává jen malá část.
Jaký je minimální důchod v roce 2026?
Od 1. ledna 2026 je zákonem zaručená minimální výše starobního důchodu 9 800 Kč, z toho 4 900 Kč tvoří základní výměra. To je částka, o kterou se opírá stát – ne částka, ze které se dá žít dosavadním způsobem.
Kde zjistím své odpracované roky?
V informativním osobním listu důchodového pojištění (IOLDP) z ePortálu ČSSZ. Právě v něm se často najdou chybějící roky, které by vám důchod zbytečně snížily. Při konzultaci ho procházíme řádek po řádku.
Čísla výše jsou průměr. Vaše situace je konkrétní – audit vám za dvě minuty ukáže, jak velký rozdíl řešíte právě vy.
Zdroje dat: ČSSZ – Přehled údajů pro rok 2026 , ČSSZ – Výpočet a výplata důchodu .
Časté otázky o Důchodovém detektivovi
Proč by mě zajímalo, jaký důchod budu mít, když si dnes žiju dobře?
Právě proto. Čím vyšší životní úroveň si budujete, tím větší rozdíl vzniká mezi dnešním příjmem a státním důchodem. U bonitních klientů se propad běžně pohybuje mezi 60 a 80 % příjmů — a čím dřív ho vidíte, tím levněji a pohodlněji se řeší.
Co přesně Důchodový detektiv odhalí?
Ukáže vám váš očekávaný státní důchod, konkrétní rozdíl proti dnešnímu příjmu a kontrolní body vašeho plánu — příjmy, rezervu, investice, ochranu, dluhy a nastavení budoucí úrovně. Díky tomu víte, kde jste silní a kde je potřeba přitáhnout.
Jak dlouho audit trvá?
Zhruba dvě minuty. Deset otázek, vždy jedna na obrazovce, bez počítání a bez dokládání dokumentů.
Co dostanu po vyplnění auditu?
Hned uvidíte skóre a krátké vyhodnocení po jednotlivých oblastech. Následně se vám ozvu, projdeme vaše odpovědi konkrétně na vaší situaci a pošlu vám e-book Důchodový detektiv.
Je výsledek přesný výpočet důchodu?
Ne. Jde o orientační vyhodnocení připravenosti podle indikativních pravidel. Přesná čísla dává až osobní analýza nad vaším informativním listem důchodového pojištění, majetkem a cíli.
Co se děje po auditu — musím si něco koupit?
Nemusíte. Audit i navazující konzultace jsou nezávazné a zdarma. Pokud budete chtít, navrhneme konkrétní kroky, jak případný propad příjmů pokrýt — investicemi, strukturou majetku i ochranou. Rozhodnutí je vždy na vás.
Pro koho je služba určená?
Pro podnikatele, manažery a rodiny s nadstandardními příjmy, kteří chtějí mít budoucnost pod kontrolou. Pracuji s klienty z celé republiky — osobně v Novém Jičíně nebo online.
Jak se počítá starobní důchod v roce 2026?
Ze dvou částí: základní výměry 4 900 Kč, která je pro všechny stejná, a procentní výměry ve výši 1,495 % výpočtového základu za každý rok pojištění. Výpočtový základ vzniká redukcí vašeho průměrného výdělku – do 21 546 Kč se započítává 99 %, nad tuto částku už jen 26 % a nad 195 868 Kč se nezapočítává nic.
Kolik bude můj důchod, když vydělávám 150 000 Kč měsíčně?
Podle pravidel roku 2026 a při 40 letech pojištění vychází orientačně kolem 37 600 Kč, tedy zhruba čtvrtina dnešního příjmu. Přesnou částku dá až výpočet nad vaším informativním osobním listem důchodového pojištění.
Co pro mě znamená důchodová reforma?
Postupné zpřísňování výpočtu. Koeficient za rok pojištění klesá z 1,495 % o 0,005 % ročně a zápočet do první redukční hranice se snižuje z 99 % až na 90 % u důchodů přiznaných v roce 2035 a později. Čím později odcházíte, tím víc se vyplatí mít vlastní zdroj příjmu.
Nahradí audit důchodovou kalkulačku ČSSZ?
Ne, doplňuje ji. Kalkulačka ČSSZ počítá státní důchod. Audit ukazuje celý obrázek: rozdíl proti dnešní životní úrovni, majetek a investice, rezervu, ochranu příjmu i to, v jakém pořadí to řešit.
Kdo se o mě postará?
Analýzu a strategii s vámi osobně projdu já, Jan Zeithammer. Zázemí, servis a správu produktů pak zajišťuje celý náš tým, takže o vaši péči nikdy nestojí jeden člověk.
V kolika letech půjdu do důchodu?
Důchodový věk se podle zákona č. 155/1995 Sb. sjednocuje na 65 let pro ročníky narozené po roce 1971 a u mladších ročníků se dále navazuje na vývoj střední délky života. Kromě věku ale musíte mít i minimálně 35 let doby pojištění – právě na ní podnikatelé a lidé s přerušenou kariérou nejčastěji narazí.
Kde si zjistím, kolik let pojištění mi ČSSZ eviduje?
V informativním osobním listu důchodového pojištění (IOLDP), který si stáhnete na ePortálu ČSSZ nebo o něj požádáte písemně. Devět z deseti listů, které v praxi otevřu, obsahuje nesrovnalost – nejčastěji chybějící studium, rodičovskou nebo krátké pracovní poměry.
O kolik se důchody valorizují a pomůže mi to?
Důchody se zvyšují k lednu podle růstu cen a části růstu reálných mezd (nově jen třetiny). Valorizace udrží kupní sílu vašeho důchodu, ale nedorovná rozdíl mezi státním důchodem a vaším pracovním příjmem – procenta z nízkého základu velké číslo neudělají.
Na jaký důchod má nárok rodina, když živitel zemře?
Vdovský a vdovecký důchod tvoří základní výměra a polovina procentní výměry důchodu zemřelého, standardně po dobu jednoho roku (déle jen při splnění zákonných podmínek). Sirotčí důchod je základní výměra a 40 % procentní výměry. U rodin s vyššími příjmy pokryje tato částka jen zlomek výpadku.
Proč mají podnikatelé (OSVČ) nižší důchody?
Protože se důchod počítá z vyměřovacího základu, který u OSVČ odpovídá zpravidla polovině daňového základu. Roky minimálních záloh znamenají minimální nárok – orientačně 13 až 16 tisíc korun měsíčně. Řešením bývá vlastní renta a daňově zvýhodněné produkty, ne navyšování odvodů.
Vyplatí se doplňkové penzijní spoření nebo DIP?
Jako doplněk ano. Penzijní spoření nese státní příspěvek až 340 Kč měsíčně, DIP i penzijko umožňují odečíst z daní až 48 000 Kč ročně. Samy o sobě ale výpadek příjmu v důchodu nepokryjí – jsou to pilíře plánu, ne plán.
Z jakých zdrojů čísla na této stránce vycházejí?
Z oficiálních podkladů ČSSZ pro rok 2026, ze zákona č. 155/1995 Sb. o důchodovém pojištění a z materiálů MPSV. Odkazy najdete v sekci Oficiální zdroje níže. Uvedené výpočty jsou orientační, závaznou výši důchodu stanovuje vždy ČSSZ.
Obsah stránky naposledy revidován 9. 9. 2026.
Oficiální zdroje, ze kterých vycházíme
Všechna čísla na této stránce vycházejí z veřejných podkladů ČSSZ, MPSV a ze zákona o důchodovém pojištění. Výpočty jsou orientační – závaznou výši důchodu stanovuje vždy ČSSZ.
Další čtení o důchodech a penzijní přípravě
Podrobnější rozbory k výpočtu důchodu, redukčním hranicím i pozůstalostním důchodům najdete v magazínu.
Celá rubrika: Penzijní a důchodový audit
Zázemí a dosah
Důchod plánujeme na desítky let. Zázemí máme už teď.
Kancelář mám v Novém Jičíně, ale plán se dnes stejně dobře staví přes obrazovku. Pomáhám klientům od Karlových Varů po Ostravu a osobní přístup si u toho držím úplně stejně.
Kancelář v Novém Jičíně
Osobní zázemí na adrese Jugoslávská 23. Sedneme si nad papíry, projdeme důchodový plán a rozkreslíme si, jak si udržet životní úroveň i po odchodu do důchodu.
Online schůzka se stejnou váhou
Sdílím obrazovku, plán vidíte vznikat živě a po schůzce vám posílám zápis i podklady. Řada klientů se se mnou osobně potkala jednou a spolupracujeme roky.
Dlouhodobá péče po celé republice
Klienti z Prahy, Brna, Ostravy i menších měst. Důchod se neřeší jednou, ale desítky let – a já u toho zůstávám, ať jste kdekoli.
Největší luxus v důchodu?Nemuset kvůli penězům měnit svůj život.
Zjistěte, jak jste na budoucnost připraveni a která místa vašeho plánu stojí za bližší kontrolu.
Zabere přibližně 2 minuty • Bez závazků