Doplňkové penzijní spoření 2026: státní příspěvek a jak na něj nedoplatit

Penzijní spoření je jediný produkt, kde vám stát garantovaně přidá. Jenže většina lidí ho nastavuje tak, že zisk ztratí v poplatcích a konzervativním fondu.

Státní příspěvek: jak ho vytěžit naplno

• Spoříte-li 300 Kč měsíčně, stát přidá 90 Kč.
• Spoříte-li 1 700 Kč měsíčně, stát přidá plných 340 Kč – to je 4 080 Kč ročně zdarma.

Kdo spoří méně než 1 700 Kč, dobrovolně se vzdává části státní podpory.

Daňový odpočet, o kterém lidé nevědí

Vklad nad 1 700 Kč měsíčně lze odečíst ze základu daně – až do výše 48 000 Kč ročně. Při sazbě 15 % to znamená úsporu až 7 200 Kč ročně. U podnikatelů a zaměstnanců s příspěvkem zaměstnavatele (až 50 000 Kč ročně bez odvodů) je efekt ještě vyšší.

Nejčastější chyby, které vidím v praxi

1. Staré penzijní připojištění z doby před rokem 2013 – bez převodu zůstáváte v konzervativním fondu s výnosem kolem inflace. Transformované fondy nemají povinnost garance, ale nové účastnické fondy nabízejí dynamické strategie.
2. Konzervativní fond ve 35 letech – 30 let zhodnocení 1–2 % ročně znamená oproti dynamické strategii rozdíl ve výsledku klidně o miliony korun.
3. Výběr fondu podle pobočky banky, ne podle strategie, poplatků a dlouhodobé výkonnosti.
4. Žádná koordinace se zbytkem plánu – penzijko má doplňovat investice a rezervu, ne je nahrazovat.

Komu se penzijní spoření hodí

Prakticky každému, kdo odvádí daně a má horizont 10+ let. Podnikatelům kvůli daňové optimalizaci, zaměstnancům kvůli příspěvku zaměstnavatele, všem kvůli státnímu příspěvku. Samo o sobě ale nestačí – je to jeden pilíř z více.

👉 Zjistěte, jestli je vaše důchodová příprava v pořádku jako celek: Dvouminutový důchodový audit.

Podmínky platné pro rok 2026; konkrétní nastavení vždy závisí na vaší situaci.