Refinancování hypotéky 2026: kdy se vyplatí a co vás bude stát

Refinancování se nevyplácí podle procent v reklamě, ale podle vaší zbývající jistiny a doby splácení.

Kdy refinancovat

• Blíží se konec fixace a stávající banka nabídla horší podmínky než trh.
• Rozdíl sazeb je alespoň 0,3–0,5 procentního bodu a zbývá vám 15 a více let splácení.
• Potřebujete změnit parametry – splatnost, spoludlužníka, mimořádné splátky, konsolidaci dalších úvěrů.

Kdy se to nevyplatí

• Zbývá vám malá jistina nebo pár let splácení – úspora nepokryje čas ani poplatky.
• Refinancujete mimo konec fixace a banka uplatní náhradu účelně vynaložených nákladů.
• Prodloužíte splatnost jen kvůli nižší splátce – zaplatíte víc na úrocích.

Modelový příklad

Zůstatek 4,5 milionu, zbývá 22 let. Stávající sazba 5,59 %, nová 4,89 %.

• Splátka klesne přibližně o 1 850 Kč měsíčně.
• Za pětiletou fixaci je to zhruba 111 000 Kč.
• Náklady na přechod (odhad, katastr, administrativa) bývají v řádu jednotek tisíc korun.

Na co se ptát dřív, než podepíšete

1. Jaká je RPSN, ne jen sazba?
2. Jsou v nabídce podmíněné slevy (aktivní účet, pojištění) a co se stane, když je zrušíte?
3. Jak velkou mimořádnou splátku můžu poslat ročně bez sankce?

👉 Ověřte si, jestli má refinancování ve vaší situaci smysl: Hypoteční audit online.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• ČNB – Úvěrové ukazatele a statistiky sazeb (cnb.cz)

Ilustrativní propočty pro rok 2026; konkrétní podmínky se u jednotlivých bank liší.