Hypoteční poradce v Liberci · online i osobně · Liberecký kraj
Apartmán nebo chalupa se často financuje jen do nižšího LTV a s vyšší sazbou. Někdy je levnější zastavit hlavní bydlení – to je vyjednávací prostor, o kterém banka sama nemluví. Proto žádost neposílám do jedné banky, ale do několika současně – a o výsledné sazbě jednám, místo abych přijal tu z letáku.
Jan Zeithammer
Finanční poradce EFA | EFP · odpovím do 24 hodin
Jan Zeithammer
Finanční poradce EFA | EFP · odpovím do 24 hodin
Cena bytu 70 m²
5 460 000 Kč
Orientační tržní úroveň v Liberci, tedy 78 000 Kč/m².
Výše úvěru
4 368 000 Kč
Při 20 % vlastních zdrojů (LTV 80 %).
Splátka
26 149 Kč / měs.
Sazba 5,24 % p. a., splatnost 25 let.
Potřebný čistý příjem
65 000 Kč / měs.
Aby splátka nepřekročila 45 % příjmu domácnosti (DSTI).
Modelový příklad, ne nabídka. Vstupy jsou orientační odhady tržní úrovně 2026. Poslední revize: 2026-09-09.
Co dělá půl procenta
Na úvěru 4 368 000 Kč to není detail, ale rozdíl v ceně dobrého auta. Právě o tenhle rozdíl jednám s bankami – vy u toho nemusíte být.
Co pro vás udělám
Podnikatelé, manažeři automotive, rodiny s domem v podhůří a investoři do apartmánů. Lidé, kteří mají rádi jasná čísla a nebojí se se ptát, co se může pokazit.
Spočítejte si splátku, výši úvěru i LTV – ať už kupujete bydlení, nebo investiční nemovitost. Výchozí cena odpovídá modelovému bytu v Liberci.
Úvodní konzultace zdarma a bez závazků • Odpovím do 24 hodin
Vaše hypotéka na bydlení
Měsíční splátka
22 995 Kč
Splátka 22 995 Kč spolu s ostatními závazky spolkne 25,5 % vašeho čistého příjmu. To je pásmo, které banky schvalují bez výhrad a rozpočtu zůstává rezerva.
Doporučené hranice: DSTI do 40,0 % čistého příjmu, DTI do 7× ročního příjmu. Regulatorní limity ČNB nejsou od let 2023 (DTI) a 2024 (DSTI) aktivní – banky si nastavují vlastní interní hranice, obvykle kolem 45–50 % u DSTI. Nižší hranice v kalkulačce je doporučení, ne zákaz. Banka navíc počítá s vlastní metodikou životního minima, takže výsledek je orientační.
Výpočet je orientační: anuitní splátka, konstantní sazba po dobu fixace, poté test o 1 p.b. výš.
Úvodní konzultace zdarma a bez závazků • Odpovím do 24 hodin
Hypoteční audit
Zjistěte, jak velkou hypotéku skutečně unesete – ne jen jak velkou vám banka schválí. A jaké podmínky můžete získat, když se žádost postaví správně.
Co znamená vyjednaná sazba
Banka neposuzuje vás, ale spis, který dostane. Tři případy z praxe – údaje klientů jsou anonymizované, čísla zaokrouhlená a sazby odpovídají nabídkám bank na trhu k srpnu 2026 (průměr trhu se pohybuje kolem 5,4 %). Stejným způsobem postupuji i u hypoték, které řeším pro klienty z Liberce.
Podnikatel (s. r. o., optimalizovaný daňový základ ~480 tis. Kč ročně). Domovská banka počítala příjem z daňového přiznání a žádost o 6,8 mil. Kč zamítla. Přepracovali jsme podklady na obratovou metodu, doložili reálný cash flow firmy a šli do banky, která podnikatele takto posuzuje. LTV 75 %, fixace 3 roky, sazba 5,34 %.
Schváleno 6,8 mil. Kč, splátka 37 900 Kč / 30 let
Klient měl od své domovské banky nabídku 5,89 % na pětiletou fixaci u hypotéky 6 mil. Kč a bral ji jako konečnou. Nebyla. Připravený spis, LTV pod 80 % a paralelní jednání se třemi bankami – vítězná nabídka 5,24 % včetně slev za účet a pojištění schopnosti splácet.
147 000 Kč úspory za pětiletou fixaci
Rodině končila fixace na zůstatku 4,5 mil. Kč. Banka poslala refixační dopis se sazbou 5,79 %. Dvanáct měsíců předem jsme porovnali trh a hypotéku přenesli – 5,29 % na tříleté fixaci, poplatky za převod pokryla nová banka.
1 414 Kč měsíčně, tedy přes 50 000 Kč za fixaci
Nejde o slib konkrétní sazby – tu určuje banka podle vaší situace. Jde o to, že vyjednávací pozici lze připravit. A většina lidí do jednání vstupuje bez ní.
Pět nepřátel vaší hypotéky
„Kolik mi banka půjčí?“ je špatná otázka. Správná zní: „Co mi neuškodí?“ Banka počítá tabulku, ne váš život.
Když se rozhodujete ve stresu, podepíšete věci, které byste v klidu nikdy nepodepsali.
Nejnižší sazba na letáku ještě neznamená nejlepší hypotéku v životě. Skutečnou cenu platíte v sankcích a flexibilitě.
Banka řeší dnes. Já řeším za 5 let – kdy přijde dítě, podnikání, nemoc nebo změna práce.
Problém není hypotéka. Problém je, když po podpisu nezbude na rezervu, investice ani penzi.
Když znáte všech pět nepřátel, hypotéka přestává být loterie. Začíná to být řemeslo.
E-book zdarma
Prémiový e-book zdarma po vyplnění auditu. 29 let praxe přetavených do průvodce, podle kterého poznáte, kdy hypotéku podepsat – a kdy raději zastavit. Zátěžový test, 7 kroků manufaktury, checklist dobré hypotéky a tři reálné případy: rodina, podnikatel, majitelka s.r.o.
Zdarma po vyplnění auditu • Autor: Jan Zeithammer, EFA | EFP
Zdarma po vyplnění auditu • Autor: Jan Zeithammer, EFA | EFP
Metodika
Sedm kroků, které dělí „hypotéku z letáku" od správně postavené hypotéky. S projektem vyjednáváte podmínky. Bez projektu podmínky přijímáte.
Banka spočítá, na jak vysokou hypotéku dosáhnete. Já spočítám, jakou splátku unesete i v horším roce, a podle toho vybereme banku, se kterou pak vyjednáme lepší podmínky.
Splátku, fixaci, dobu splatnosti i mimořádné splátky nastavíme podle vašich plánů – dítě, podnikání, změna práce. Ne podle letáku banky.
U podnikatele nerozhoduje jen daňové přiznání, ale příběh za čísly. Podklady připravíme tak, aby banka viděla vaši skutečnou sílu.
Nabídky porovnáme napříč bankami a vyjednáme sazbu i podmínky, na které byste sami nedosáhli. Často se nejvíc ušetří na flexibilitě, ne na desetinách sazby.
Délku fixace volíme podle toho, co vás čeká v příštích 3–5 letech – ne podle dnešní sazby ani tipů z internetových diskuzí.
Banka vám půjčí, ale vaši rodinu ochrání jen rezerva a správně nastavené pojištění. Hypotéka vám nesmí ohrozit domov ani při výpadku příjmu.
Podpisem to nekončí. Hlídám vám konec fixace, příležitosti k refinancování i změny ve vašem životě. Včasný krok bývá vydělané desetitisíce.
Nezávislost
Nepracuji za jednu banku, pracuji pro vás. Vaši žádost posoudím podle podmínek všech hlavních bank a stavebních spořitelen v České republice a vyberu tu, která vám dá nejvýhodnější sazbu, nejlepší podmínky a reálnou šanci na schválení.
Česká spořitelna
ČSOB
Komerční banka
mBank
Oberbank
Raiffeisen Bank
UniCreditNabídky porovnávám i u dalších institucí – například Hypoteční banky, Banky CREDITAS, MONETA Stavební spořitelny či Stavební spořitelny ČS. Rozsah dostupných nabídek se může lišit podle konkrétní situace klienta. Znaky bank jsou ochrannými známkami příslušných institucí.
Fakta místo dohadů
Každá banka pracuje se třemi ukazateli: LTV, DTI a DSTI. Regulaci nastavuje Česká národní banka, konkrétní hranice si ale banky nastavují samy – a právě v tom prostoru se dá vyjednávat.
Výpočet měsíční splátky (anuita)
Splátka = jistina × i / (1 − (1 + i)^−n), kde i je měsíční úroková sazba (roční sazba / 12) a n počet měsíců splatnosti. Při 5 milionech, sazbě 5,24 % a splatnosti 30 let vychází splátka přibližně 27 600 Kč.
| Ukazatel | Co znamená | Kde je hranice |
|---|---|---|
| LTV | Poměr úvěru k hodnotě nemovitosti | max. 80 % (90 % pro žadatele do 36 let na vlastní bydlení) |
| DTI | Celkový dluh k ročnímu čistému příjmu | limit ČNB je od roku 2023 vypnutý, banky si drží vlastní interní hranici |
| DSTI | Podíl splátek všech dluhů na čistém měsíčním příjmu | limit ČNB je od roku 2024 vypnutý, banky obvykle hlídají cca 45–50 % |
Limity vycházejí z doporučení ČNB k poskytování hypotečních úvěrů. Interní pravidla jednotlivých bank se liší – proto stejná žádost dopadne v každé bance jinak.
Sazba z letáku je vstupní nabídka pro modelového klienta. Reálná sazba vzniká kombinací několika faktorů – a většinu z nich lze před podáním žádosti ovlivnit.
| Faktor | Dopad na sazbu |
|---|---|
| LTV (kolik dáváte z vlastního) | Nejsilnější páka – nižší LTV bývá i o desetiny procenta levnější |
| Délka fixace | Krátká fixace bývá dražší, dlouhá zase blokuje reakci na pokles sazeb |
| Bonita a čitelnost příjmu | U podnikatelů rozhoduje způsob doložení příjmu, ne jen jeho výše |
| Účel úvěru | Vlastní bydlení má lepší podmínky než investiční nemovitost |
| Doplňkové produkty a vyjednávání | Sleva za aktivní účet, pojištění nebo konkurenční nabídku jiné banky |
Banka počítá se svým modelovým rozpočtem: čistý příjem, existující splátky, počet dětí a životní minimum. Zjednodušeně platí, že součet všech splátek by neměl přesáhnout zhruba 45 % čistého příjmu a úvěr 80–90 % hodnoty nemovitosti. To je ale strop banky – bezpečný strop domácnosti bývá o 15–30 % níž.
Standardně 20 % z ceny nemovitosti, u žadatelů do 36 let na vlastní bydlení 10 %. K tomu počítejte rezervu na daně, poplatky, vybavení a nečekané opravy – hypotéka, po které vám nezůstane nic na účtu, je nejrizikovější varianta.
Fixace není sázka na sazby, ale rozhodnutí o tom, jak dlouho potřebujete jistotu splátky. Kratší fixace dává flexibilitu při poklesu sazeb, delší chrání rozpočet. Vybírá se podle plánů domácnosti – prodeje, rekonstrukce, mimořádných splátek.
Ano. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru umožňuje mimořádnou splátku bez sankce ke konci fixace, při prodeji nemovitosti po dvou letech a v dalších zákonných situacích; jinak si banka může účtovat omezenou náhradu nákladů. Podmínky mimořádných splátek patří do vyjednávání ještě před podpisem.
Tabulky platí obecně. Vaše čísla jsou konkrétní – audit vám za dvě minuty ukáže, jakou hypotéku unesete a kde máte prostor vyjednávat.
Zdroje dat: ČNB – Úvěrové ukazatele LTV, DTI, DSTI , zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru .
Kdo se vám bude věnovat
29 let praxe ve financích, kancelář na Jugoslávské 23 v Novém Jičíně a klienti po celé republice. Schůzku vedu online, a pokud budete chtít, rád za vámi dorazím osobně.
Nejsem zaměstnanec banky. Porovnávám nabídky napříč trhem a doporučím to, co dává smysl vám – ne to, co má někdo zrovna v plánu prodat.
Rozhoduje LTV (podíl úvěru k odhadu nemovitosti), DSTI (podíl splátky na čistém příjmu) a DTI (celkový dluh k ročnímu příjmu). U modelového bytu 70 m² za 5 460 000 Kč a 20 % vlastních zdrojů jde o úvěr 4 368 000 Kč se splátkou zhruba 26 149 Kč měsíčně, na kterou potřebujete čistý příjem domácnosti kolem 65 000 Kč.
Sazba z letáku není konečná. Podle bonity, LTV, doby fixace a objemu obchodu se dá vyjednat lepší nabídka. Žádost posílám do více bank současně a jednám o výsledné sazbě, ne o té inzerované.
Úvodní konzultace je zdarma. Za zprostředkování hypotéky mi platí banka, vy nic navíc neplatíte. Žádné skryté poplatky.
Nemusíte. Liberec obsluhuji z kanceláře v Novém Jičíně a online – jednání s bankami vyřizuji za vás.
Apartmán nebo chalupa se často financuje jen do nižšího LTV a s vyšší sazbou. Někdy je levnější zastavit hlavní bydlení – to je vyjednávací prostor, o kterém banka sama nemluví.
Hypoteční úvěry
Refinancování je nejjednodušší způsob, jak snížit splátku bez toho, abyste cokoli měnili v životě. Kdy dává smysl, kdy ne, co to stojí a jak postupovat krok za krokem – s modelovým propočtem úspory.
Hypoteční úvěry
Podnikatel slyší „na tohle nedosáhnete“ často – ne kvůli výdělku, ale kvůli způsobu, jakým se příjem dokládá. Tři metody výpočtu příjmu OSVČ, potřebné podklady a modelový rozdíl mezi nimi.
Hypoteční úvěry
Dopis z banky s novou sazbou není oznámení, ale první nabídka. Jak refixaci vyjednat, co všechno kromě sazby řešit a kolik stojí pasivita – v tabulce podle výše úvěru.
Hypoteční úvěry
Ještě v únoru 2026 se zdálo, že hypotéky budou dál pomalu zlevňovat. Pak přišla válka v Íránu, mezibankovní sazby vystřelily nahoru a některé banky ze dne na den zdražily úvěry o půl procentního…
Chcete celou metodiku i s e-bookem a podrobným vysvětlením pojmů? Hypoteční manufaktura – kompletní průvodce hypotékou 2026.
Řekněte mi, co kupujete a jaký máte příjem. Do 24 hodin se ozvu osobně a řeknu vám, co je reálné – ještě než něco podepíšete.
Úvodní konzultace je zdarma a bez závazku.